Kredyt hipoteczny na 10, 15 czy 30 lat – jakie to ma znaczenie?

Biorąc kredyt starannie analizujemy wysokość marży, prowizji, opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu, a także istnienie bądź nieistnienie produktów dodatkowych. Zapominamy jednak o jednym z najważniejszych parametrów, czyli okresie kredytowania. Na co on wpływa? Dlaczego ma kluczowe znaczenie? Czy lepszy jest kredyt na 10 czy 30 lat? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w naszym najnowszym artykule.

Jak długość okresu kredytowania wpływa na ratę i koszt kredytu?

Długość okresu kredytowania ma wpływ przede wszystkim na wysokość koniecznych do spłacenia odsetek. On też w istotny sposób decyduje o wysokości miesięcznej raty. Zasadą jest, że im krótszy okres kredytowania, tym wyższe miesięczne raty, ale zarazem mniejsza kwota odsetek. Z kolei im dłuższy okres kredytowania, tym niższe miesięczne raty, ale zarazem wyższa kwota odsetek, czyli w sumie wyższy koszt całego kredytu. Statystyki pokazują, że kredytobiorcy najczęściej decydują się na okres kredytowania wynoszący od 25 do 30 lat. Ich podstawową motywacją w podjęciu takiej decyzji jest stosunkowo niska rata i atrakcyjne reklamy banków. Im dłuższy okres kredytowania, tym bowiem większy zysk banków, więc nic dziwnego, że instytucje finansowe starają się włożyć do głów kredytobiorców myśl, że kredyt na 30 lat jest najlepszym rozwiązaniem.

Minimalny a maksymalny okres kredytowania

Minimalny okres kredytowania wynosi 1 rok w odniesieniu do oprocentowania zmiennego oraz 5 lat w odniesieniu do oprocentowania stałego. Przy wszelkich programach wsparcia kredytobiorców, jak chociażby Bezpieczny Kredyt 2%, minimalny okres kredytowania wynosił 15 lat. Najdłuższy możliwy okres kredytowania wynosi z kolei 35 lat, a przynajmniej takie są rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego w tym zakresie. Wiele banków jako maksimum wskazuje jednak 25 lub 30 lat. Ograniczeniem może być także wiek kredytobiorcy. To oznacza, że okres kredytowania musi się zakończyć przed ukończeniem przez kredytobiorcę 65, 70, 75 lub 80 roku życia (w zależności od polityki danego banku).

Okres kredytowania a koszt kredytu

No ale jak właściwie kształtują się odsetki przy wydłużeniu okresu kredytowania i o ile droższy rzeczywiście okaże się kredyt. Weźmy pod uwagę najpopularniejszy kredyt na kwotę 500.000 złotych z oprocentowaniem 8% (WIBOR + marża) z ratami równymi. Przy 5-letnim okresie kredytowania miesięczna rata będzie wynosiła 10.138 złotych, a odsetki ogólnie wyniosą 108.292 złotych. Przy 10-letnim okresie kredytowania miesięczna rata spadnie już do 6.066 złotych, a koszt odsetek wzrośnie do 227.996 złotych. Biorąc kredyt na 25 lat kredytobiorcy będą musieli się natomiast zmierzyć z ratą w wysokości 3.859 złotych, ale koszt odsetek wzrośnie już do 657.724 złotych. W praktyce zatem przy ponad 20-letnim okresie kredytowania ogólny koszt kredytu będzie wyższy niż wartość tego kredytu.

Jaki okres kredytowania jest najlepszy?

Warto się zatem zastanowić czy 30-letni okres kredytowania jest faktycznie koniecznością. Czasem lepiej zaczekać jakiś czas, uzbierać wyższy wkład własny i dopiero zdecydować się na kredyt hipoteczny. Oczywiście nie zachęcamy do wariantu z 5-letnim okresem kredytowania, gdzie miesięczna rata potrafi przytłoczyć niejednego kredytobiorcę. Przy uwzględnieniu wszystkich okoliczności, w tym naszych możliwości finansowych, zdecydowanie atrakcyjniejszy niż 30-letni kredyt może okazać się ten na 20 lub chociażby 25 lat. Faktem jest przy tym, że banki umożliwiają dokonanie wcześniejszej spłaty kredytu. Jeżeli zatem nasza sytuacja finansowa poprawi się z czasem, można obniżyć bieżącą ratę lub skrócić okres kredytowania, co zarazem zmniejszy ogólne koszty kredytu.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

O kredytach hipotecznych wiemy wszystko. Współpracujemy z różnymi instytucjami finansowymi i pomagamy naszym klientom znaleźć najkorzystniejsze warunki finansowania. Przeanalizujemy Twoją sytuację i doradzimy Ci także, jaki okres kredytowania będzie dla Ciebie optymalny i jakie profity możesz w związku z tym uzyskać. Zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.

Leave a comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *

The english version of the website is under construction, if you need a loan or a mortgage, please contact us.