Radość wśród kredytobiorców – Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy procentowe!

Wczoraj – 6 września 2023 r. – Rada Polityki Pieniężnej podjęła decyzję o obniżeniu stóp procentowych NBP. Spadną one aż o 75 punktów bazowych. To oznacza dużą ulgę dla wszystkich kredytobiorców. Wysokość rat kredytów odczuwalnie spadnie.

Nikt nie spodziewał się takiej zmiany

Jeszcze kilka miesięcy temu przewodniczący Rady Polityki Pieniężnej sugerował, że stopy procentowe zostaną obniżone dopiero wtedy, gdy inflacja spadnie do określonego poziomu. To na razie nie nastąpiło, więc raczej żaden kredytobiorca nie spodziewał się zmian. Ekonomiści największych banków w Polsce zakładali, że z uwagi na nadchodzące wybory dojdzie do niewielkiego obniżenia stóp procentowych. Sugerowali jednak, że może być to minimalne obniżenie o 25 punktów bazowych. Nikt nie spodziewał się natomiast, że dojdzie do obniżenia stóp aż o 75 punktów bazowych z 6,75 na 6,00.

Jak przebiegała zmiana stóp procentowych?

Dla przypomnienia – przez długi czas stopy procentowe utrzymywały się na stałym, niskim poziomie. W latach 2015-2020 praktycznie nie było żadnych ruchów w tym zakresie ze strony Rady Polityki Pieniężnej. W marcu 2020 r. najpierw rozpoczęto proces obniżania stóp. Wówczas stopa referencyjna została ustalona na poziomie 1% (z pierwotnego pułapu 1,50%). Następnie w kwietniu obniżono ją do poziomu 0,5%, a w maju do poziomu 0,1%. Cały 2020 rok oraz częściowo również 2021 był zatem prawdziwym El Dorado dla kredytobiorców. To zmieniło się jednak w październiku 2021 r., kiedy stopy zaczęły rosnąć.

Niemalże dwa lata podwyżek

Podwyżki stóp procentowych w 2021 i 2022 roku były dość dynamiczne i wielu kredytobiorców przestało sobie radzić z ratą kredytu. Już w listopadzie 2021 r. stopy wzrosły z 0,5% do 1,25%, by później stopniowo rosnąć co miesiąc o 0,25 lub 0,5%. We wrześniu 2022 r. osiągnęły szczytowy pułap, czyli 6,75%. Dla niektórych kredytobiorców ta podwyżka oznaczała wzrost raty kredytu w stosunku do 2020 roku o nawet kilka tysięcy złotych. Wiele osób uratowały wówczas wakacje kredytowe – te ustawowe, jak i te standardowo oferowane przez banki.

O ile spadną raty kredytów?

To, o ile dzisiaj spadnie rata kredytu zależy od dwóch czynników. Po pierwsze od aktualnej kwoty zadłużenia – kapitału. Po drugie od okresu pozostałego do spłaty. Im wyższy dług tym bardziej spadnie rata. Tak samo im dłuższy okres spłaty pozostał, tym bardziej odczuwalny będzie spadek raty. Przykładowo rata kredytu opartego na WIBOR 3M wziętego na kwotę 300.000 złotych we wrześniu 2021 roku na 30 lat, spadnie o około 50 złotych przy aktualnej racie na poziomie mniej więcej 2420 złotych.

Kiedy zmiana stóp będzie odczuwalna?

Oczywiście kredytobiorcy nie odczują spadku stóp procentowych z dnia na dzień. Wszystko zależy od tego, w jakim czasie aktualizowana jest wysokość ich rat z uwzględnieniem aktualnych stóp procentowych. Banki w tym zakresie najczęściej stosują okresy 3-miesięczne lub 6-miesięczne. Przynajmniej w odniesieniu do kredytów hipotecznych. Przy tych konsumpcyjnych lub umowach leasingu spadek stóp procentowych jest odczuwalny najczęściej od razu, przy kolejnej racie. Tak czy inaczej wszyscy kredytobiorcy cieszą się z obniżenia stóp procentowych. Szczególnie że wcześniejsze zapowiedzi przewodniczącego Rady Polityki Pieniężnej nie sugerowały takiego przebiegu zdarzeń.

Czy stopy procentowe będą dalej maleć?

Nie jest powiedziane, że wczorajsza decyzja o obniżeniu stóp procentowych jest zwiastunem dalszych obniżek. Inflacja w Polsce wciąż trzyma się na bardzo wysokim poziomie. Tak czy inaczej każde kolejne 0,25 czy 0,50% będzie cieszyło kredytobiorców.