Kredyty Hipoteczne – zmienne i stałe oprocentowanie, jaką opcję wybrać?

Dzięki rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego, banki do końca 2020 roku musiały dodać do swoich ofert kredytu hipotecznego, propozycje wzięcia takiego kredytu w wariancie ze stałym oprocentowaniem. Niestety do niedawna o takich warunkach można było pomarzyć. Teraz na szczęście każdy kredytobiorca będzie mógł wybrać  co jest dla niego bardziej opłacalne: kredyt ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem.

Na początek nakreślimy wam czym różnią się dwa wyżej wymienione oprocentowania i  podsumujemy na co zwrócić uwagę, oraz jaką opcję wybrać.

Czym jest oprocentowanie stałe?

Oprocentowanie stałe jest niezmienne przez cały okres trwania umowy kredytu. Ustala się je przez zsumowanie marży banku i odpowiedniej dla danej waluty stopy referencyjnej, jaka obowiązywałaby w dniu podpisania umowy.

W praktyce oznacza to, że wysokość raty już po wcześniejszym uwzględnieniem odsetek nie zmieni się przez określony czas podpisanej umowy kredytowej.

Należy też zaznaczyć iż w przypadku umów kredytów hipotecznych, banki oferują oprocentowanie stałe , ale tylko przez 5 lat. Po upływie czasu warunki spłaty ulegają zmianie, na co wskazują zapisy w umowie.

Warto pamiętać że jedną z największych zalet kredytu ze stałym oprocentowaniem jest pewność, że przez określony czas rata kredytu będzie odporna na zmienność stóp procentowych.

Czym jest oprocentowanie zmienne?

Oprocentowanie zmienne podobnie jak oprocentowanie stałe, jest sumą stopy referencyjnej i marży banku, ale jego wartość może zmieniać się podczas trwania umowy kredytowej. Bank w umowie kredytowej musi zawrzeć informację o możliwości zmiany stopy procentowej oraz podać czynniki, jakie mogą mieć wpływ na zmianę stopy procentowej.

Zmienne oprocentowanie ustalane jest w oparciu o dwa parametry. Pierwszym jest stawka WIBOR(R) i to właśnie jej wartość ulega wahaniom w trakcie spłaty kredytu. Najczęściej stosowane są wskaźniki WIBOR(R) 3M i WIBOR(R) 6M, zgodnie z którymi oprocentowanie zmienia się odpowiednio co 3 lub 6 miesięcy.

Do stawki WIBOR(R) bank dolicza jeszcze marżę i jest to ten drugi parametr, od którego zależy oprocentowanie. Marża zwykle jest obliczana indywidualnie dla każdego klienta i zależy od parametrów takich jak np. kwota kredytu. O ile kredytobiorca nie ma wpływu na wielkość stawki WIBOR(R), to wysokość marży może negocjować.

Warto o tym pamiętać szczególnie w sytuacji, gdy rata kredytu wzrośnie. Oczywiście bank może nie przystać na naszą prośbę i nie zmniejszyć marży, mimo wszystko warto spróbować.

Czym się kierować w wyborze oprocentowania przy kredycie hipotecznym?

Niestety nie możemy jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Wszystko tak naprawdę należy od aktualnej sytuacji ekonomicznej indywidualnych preferencji kredytobiorcy. Pamiętaj, że jeśli zdecydujesz się na oprocentowanie zmienne będziesz miała dwa scenariusze- albo oprocentowanie wzrośnie, przez co będziesz płacić więcej, ale może również zmaleć, co odciąży twój domowy budżet.

Lecz przy stałym oprocentowaniu ryzyko związane ze zmienną stóp procentowych leży po stronie banku. W praktyce kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym jest zawsze droższy niż kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Pamiętaj, że najczęściej w takim przypadku marża jest wyższa o około 1%.

Zatem podsumowując, w pierwszej kolejności warto zbadać co dzieje się na rynku, później przeanalizuj swój budżet jakie oprocentowanie będziesz w stanie udźwignąć. Pamiętaj, że warto też porozmawiać z doradcą, który odpowie na wszelkie pytania i pomoże wybrać najlepszą ofertę na rynku, dopasowaną do Twoich potrzeb.