Jakie czynniki mają znaczenie dla ustalenia zdolności kredytowej i co zrobić, by ją polepszyć?

Zdolność kredytowa jest kluczowym elementem w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny. Banki i instytucje finansowe oceniają zdolność kredytową, aby określić, czy potencjalny kredytobiorca jest w stanie terminowo spłacać zobowiązanie. Oto najważniejsze czynniki, które mają wpływ na zdolność kredytową oraz porady, jak można ją poprawić.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Najważniejszym czynnikiem wpływającym na zdolność kredytową są dochody. Banki biorą pod uwagę nie tylko wysokość zarobków, ale także ich stabilność i regularność. Osoby z umowami na czas nieokreślony lub prowadzące dochodową działalność gospodarczą są zazwyczaj oceniane wyżej niż osoby z umowami na czas określony lub pracujące na zlecenie. Oprócz dochodów, banki analizują również stałe wydatki kredytobiorcy. Wydatki na życie, inne zobowiązania kredytowe, alimenty oraz koszty związane z posiadaniem dzieci są brane pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej. Istotna jest także historia kredytowa. To zapis wcześniejszych zobowiązań finansowych i ich spłaty. Banki korzystają z informacji z Biura Informacji Kredytowej (BIK), aby ocenić, jak rzetelnie kredytobiorca spłacał wcześniejsze pożyczki i kredyty. Brak opóźnień w spłacie i brak zadłużeń zwiększa szansę na uzyskanie kredytu.

Co jeszcze jest istotne dla ustalenia zdolności kredytowej?

Pamiętaj również, że im większy wkład własny, tym mniejsze ryzyko dla banku. Standardowo banki wymagają wkładu własnego na poziomie 20% wartości nieruchomości, choć możliwe są także niższe wkłady przy odpowiednich zabezpieczeniach. Być może wkład własny nie wpływa bezpośrednio na zwiększenie zdolności kredytowej, ale na pewno czyni kredytobiorcę bardziej wiarygodnym. Dodatkowo warto wspomnieć o stabilnym zatrudnieniu. Stabilne zatrudnienie w firmie o dobrej reputacji lub posiadanie własnej, stabilnej działalności gospodarczej wpływa pozytywnie na ocenę zdolności kredytowej. Pracownicy branż o dużej rotacji i niestabilnych zarobkach mogą mieć trudności z uzyskaniem kredytu. No i trzeba też wspomnieć o zobowiązaniach finansowych. Istniejące zobowiązania finansowe, takie jak inne kredyty, karty kredytowe, leasingi, również wpływają na zdolność kredytową. Im większe obciążenie finansowe, tym mniejsza zdolność kredytowa.

Jak polepszyć swoją zdolność kredytową?

Jeśli to możliwe, warto postarać się o podwyżkę lub dodatkowe źródła dochodu. Wyższe zarobki to wyższa zdolność kredytowa. Ważne jest też ograniczenie zbędnych wydatków i rezygnacja z niepotrzebnych zobowiązań finansowych. Nadto znacząco może poprawić zdolność kredytową spłata zadłużeń. Spłata lub konsolidacja istniejących zobowiązań przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny zwiększa szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Pamiętaj także o budowaniu historii kredytowej. Regularne korzystanie z produktów kredytowych i terminowe spłaty budują pozytywną historię kredytową. Warto zaciągnąć mały kredyt lub skorzystać z karty kredytowej, aby pokazać bankom swoją wiarygodność. Unikaj również zmiany pracy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Dłuższy staż pracy u jednego pracodawcy jest zazwyczaj lepiej postrzegany przez banki.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Podsumowując, zdolność kredytowa jest oceniana na podstawie wielu czynników, a jej poprawa wymaga strategicznych działań. Odpowiednie zarządzanie finansami osobistymi oraz świadome budowanie swojej historii kredytowej mogą znacząco zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego na korzystnych warunkach. Chcesz wiedzieć więcej na ten temat? Zapraszamy do kontaktu z naszymi specjalistami – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.

Kredyt mieszkaniowy #naStart na nowych zasadach

W ostatnim czasie pojawił się nowy projekt ustawy wprowadzającej kredyt mieszkaniowy #naStart. Ministerstwo Rozwoju i Technologii zdecydowało się na znaczące zmiany z uwagi na przebieg konsultacji publicznych i silną krytykę, która spadła na pierwotny projekt. Co się zmieni? Na to pytanie odpowiadamy poniżej.

Kiedy będzie można skorzystać z kredytu #naStart?

Pierwotnie ustawa miała wejść w życie w połowie 2024 r. Mamy lipiec, więc jasne stało się, że to się już nie wydarzy. Szczególnie w obliczu zupełnie nowego projektu. Aktualnym terminem wdrożenia nowych przepisów jest zatem 15 stycznia 2025 r. Sam projekt ma natomiast obowiązywać do końca 2027 r. Przesunięcie wejścia w życie nowej regulacji z pewnością nie ucieszy tych, którzy liczyli na wzięcie kredytu na preferencyjnych warunkach jeszcze w tym roku. Wygląda na to, że trzeba uzbroić się w cierpliwość. Dodatkowe pół roku daje jednak możliwość lepszego przygotowania się – zarówno przez banki, jak i przyszłych kredytobiorców.

Kredyt #naStart dla zarabiających w obcej walucie

Jedną z kluczowych zmian jest udostępnienie kredytu mieszkaniowego #naStart dla osób zarabiających w obcej walucie. Ci, którzy współpracują w Polsce z zagranicznymi firmami albo w ogóle pracują za granicą, będą zatem mogli bez przeszkód skorzystać z preferencyjnego kredytowania. Wciąż należy mieć jednak na względzie rekomendacje KNF. W rekomendacji S stwierdzono natomiast, że większość dochodu kredytobiorcy powinna być w walucie kredytu. Kredyt mieszkaniowy #naStart będzie natomiast udzielany w złotówkach.

Waloryzacja limitów dochodowych

Istotną zmianą jest również wprowadzenie corocznej waloryzacji limitów dochodowych. Odpowiadając na potrzeby rynku oraz rosnącą inflację oraz zarobki niemal we wszystkich branżach, postanowiono dostosować progi dochodowe do zmieniających się warunków ekonomicznych i rynkowych. Limity te mają być ustalane raz w roku w oparciu o czynniki wpływające na zdolność kredytową, czyli standard powierzchniowy mieszkania zależny od gospodarstwa domowego, średnie ceny za metr kwadratowy powierzchni użytkowej lokali mieszkalnych, a także wysokość oprocentowania nowo udzielanych kredytów hipotecznych.

Obniżenie progów dochodowych

Zresztą progi dochodowe zostaną obniżone już w 2025 roku. Będzie to kwota 11.000 zł dla 2-osobowego gospodarstwa domowego (poprzednio 13.000 zł), 14.500 zł dla 3-osobowego gospodarstwa domowego (poprzednio 16.000 zł) oraz 18.000 zł dla 4-osobowego gospodarstwa domowego (poprzednio 19.500 zł). W odniesieniu do rodzin 5-osobowych zrezygnowano natomiast z limitu dochodów. Oczywiście pozostanie reguła, zgodnie z którą kredytobiorcy przekraczający wskazane limity nadal będą mogli ubiegać się o kredyt z dopłatami. Będzie im jednak przysługiwała zmniejszona kwota.

Inne modyfikacje kredytu mieszkaniowego #naStart

W nowym projekcie można też znaleźć kilka innych modyfikacji. Wprowadzono na przykład wyjątki od ograniczenia wieku do 35 lat dla singli. W ustawie zwrócono też uwagę na kwestię neutralności płciowej, by nie sugerować, iż o kredyt mogą się ubiegać wyłącznie osoby różnych płci. Dodatkowo wprowadzono możliwość wliczenia do kredytu wydatków na wykończenie mieszkania. Czy to koniec zmian? Proces legislacyjny wciąż trwa i niewykluczone, że ostateczny kształt ustawy będzie się różnił od tego, który znamy dzisiaj.

Nie będzie limitu ceny za metr kwadratowy

Warto też zwrócić uwagę na to, że w toku konsultacji wiele podmiotów sugerowało wprowadzenie do projektu limitu ceny za metr kwadratowy. Nie zdecydowano się jednak na taki krok w nowym projekcie. W Ministerstwie Rozwoju i Technologii istniały bowiem obawy, że ograniczy to dostępność mieszkań. Specjaliści rynku nieruchomości wskazują jednak, że nie musiało tak być. Limit ceny powinien zachęcić deweloperów do budowy większej liczby przystępnych cenowo nieruchomości. Jednocześnie byłaby to stymulacja dla innowacji w budownictwie, które prowadziłyby do obniżenia kosztów.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Specjaliści Green Credit trzymają rękę na pulsie i na bieżąco śledzą losy programu – kredyt mieszkaniowy #naStart. Liczymy, że będzie mogło z niego skorzystać jak najwięcej osób i że sam program nie wpłynie drastycznie na wzrost cen nieruchomości. Jeżeli masz pytania dotyczące kredytu mieszkaniowego #naStart, zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.

Zmiany w projekcie ustawy wprowadzającej kredyt #naStart

Jakiś czas temu opublikowano nową wersję ustawy wprowadzającej kredyt mieszkaniowy #naStart. Ku rozczarowaniu Ministerstwa Rozwoju i Technologii spotkała się ona raczej z krytyką. Coraz trudniej znaleźć zwolenników nowego programu mieszkaniowego. W najnowszym projekcie ustawy dotyczącej kredytów hipotecznych, rząd wprowadza istotne zmiany, które miały na celu poprawę dostępności kredytów dla młodych ludzi i ułatwienie im zakupu pierwszego mieszkania… ale czy faktycznie tak się stało?

Piękne założenia, słaba realizacja…

Celem nowej ustawy jest zwiększenie dostępności kredytów hipotecznych, zwłaszcza dla młodych ludzi, którzy często napotykają trudności finansowe na początku swojej drogi zawodowej. Projekt zakłada wprowadzenie preferencyjnych warunków kredytowania, które będą bardziej przystępne dla osób rozpoczynających swoją karierę zawodową. Kredyt #naStart od jakiegoś czasu był poddany konsultacjom. Wiele podmiotów zdecydowało się na sformułowanie uwag w tym zakresie. Niewiele z tych uwag zostało uwzględnionych. A część osób wskazuje nawet, że zmiany dokonane w projekcie wręcz poszły w odwrotną stronę. To trochę dziwi, bo prace nad projektem ustawy trwają już bardzo długo, a w pierwotnych założeniach w połowie 2024 r. program miał wejść w życie.

Za co krytykuje się kredyt #naStart?

Nie dziwią zatem mieszane reakcje obserwatorów kredytu mieszkaniowego #naStart. Raczej trudno o zwolenników tego programu. Coraz więcej pojawia się głosów krytycznych. Przede wszystkim jako wadę kredytu #naStart wskazuje się jego przewidywane skutki, tj. możliwy wzrost cen nieruchomości, a także niekontrolowany wzrost zadłużenia u młodych ludzi. Ekonomiści nie rozumieją także rezygnacji z limitu ceny. Poza tym głośno krytykowane jest zwiększenie puli wniosków na pierwsze dwa kwartały 2025 roku. Pierwotnie miało to być 35.000 wniosków w pierwszej połowie roku, a potem maksymalnie 15.000 wniosków kwartalnie. W nowej wersji ustawy zakłada się już 25.000 wniosków w pierwszym kwartale, 20.000 w kolejnym oraz po 15.000 w kolejnych. Ograniczenie liczby wniosków miało być natomiast swoistym bezpiecznikiem przy napompowaniu popytu i wzrostem cen.

Więcej słów krytyki…

To zresztą nie wszystkie krytykowane elementy. „Oberwało się” też chociażby idei zniesienia limitu dochodowego dla rodzin z co najmniej trójką dzieci. Nadto skrytykowano pewne niedokładności w ustawie, jak chociażby to, że rodziny z co najmniej trójką dzieci nie będą także musiały sprzedawać swojej dotychczasowej nieruchomości. W ustawie pisze się bowiem ogólnie o „zbyciu”, przy czym to „zbycie” może być również nieodpłatne. W praktyce wystarczy przekazać mieszkanie w darowiźnie komuś bliskiemu, co pewnie rozwinie wątek wynajmu takich mieszkań.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Trwają zatem perypetie związane z kredytem mieszkaniowym #naStart. Na bieżąco śledzimy losy tego projektu, a tymczasem z uwagi na jego niepewne losy, oferujemy naszym klientom kredyty hipoteczne w tradycyjnej formie. Dlaczego warto na nas postawić? Mamy dostęp do ofert 24 różnych banków. Dajemy 100% gwarancji najlepszej oferty. 90% naszych klientów jest z polecenia. Nie pobieramy od klienta żadnej prowizji za usługę. Każdy może natomiast liczyć na pomoc profesjonalnego, dedykowanego doradcy. Zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.