Działalność gospodarcza a zdolność kredytowa – co warto wiedzieć?

Na wzięcie kredytu hipotecznego na budowę domu, zakup domu lub mieszkania decydują się nie tylko osoby zatrudnione na etacie. W gronie kredytobiorców znajdują się także przedsiębiorcy prowadzący własną działalność gospodarczą. Jak w ich przypadku obliczana jest zdolność kredytowa? Co warto o tym wiedzieć? Odpowiadamy w naszym najnowszym artykule.

Kredyt hipoteczny dla przedsiębiorców

Nie da się ukryć, że banki „wolą” osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę. Ich stosunek pracy jest bowiem zawsze pewniejszy i bardziej stabilny niż jednoosobowa działalność gospodarcza. Właściciele firm dzisiaj mogą dobrze prosperować, ale już jutro ktoś może im nie zapłacić ważnej faktury, co doprowadzi ich w krótkim czasie do bankructwa. Właśnie dlatego na drodze do uzyskania finansowania określonej inwestycji, przedsiębiorcy mają znacznie trudniej. Najczęściej muszą spełnić więcej wymogów i przedłożyć większą liczbę dokumentów niż typowi „etatowcy”. Nie oznacza to jednak, że kredyt hipoteczny jest dla przedsiębiorców niedostępny. Warto się tylko do złożenia wniosku kredytowego odpowiednio przygotować.

Zdolność kredytowa a KPiR

Zdecydowana większość osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą, dokumentuje swoje przychody i koszty w książce przychodów i rozchodów. Dla banku to także najbardziej przejrzysta forma rozliczenia, która w łatwy sposób umożliwia obliczenie zdolności kredytowej. Większość instytucji finansowych bierze pod uwagę średni dochód netto za ostatnie 12 miesięcy prowadzonej działalności gospodarczej. Zaznaczamy przy tym – chodzi o dochód, a nie przychód. Jeżeli zatem przy wysokich przychodach, przedsiębiorca ponosi bardzo wysokie koszty, może nie uzyskać oczekiwanej zdolności kredytowej. Najlepiej również by wykazywany dochód był w miarę stabilny. Nie wystarczy zatem przez 2-3 miesiące uzyskiwać dochód na poziomie kilkunastu tysięcy złotych, a potem przez kolejne 9-10 miesięcy nie uzyskiwać żadnego dochodu.

Zdolność kredytowa a ryczałt

Część przedsiębiorców prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą wybiera jednak opodatkowanie w formie ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych. Ta opcja daje wiele korzyści podatkowych i zarazem możliwość prowadzenia uproszczonej księgowości. Dla banków jest to jednak mniej atrakcyjna forma i zarazem do obliczenia zdolności kredytowej uwzględniają zaledwie 15-50% wykazanego przez przedsiębiorcę przychodu. Tylko niektóre instytucje finansowe biorą pod uwagę aż 80% przychodu. Wysokość tego procentu uzależniona jest natomiast od branży, w której działa dany przedsiębiorca. Inaczej mówiąc, są branże, które banki uznają za bardziej atrakcyjne i bezpieczne pod kątem przyszłej spłaty. Aktualnie wyższy procent uwzględnia Alior Bank, Pekao S.A. oraz BNP Paribas.

Co jeszcze bierze się pod uwagę?

Do obliczenia zdolności kredytowej przedsiębiorcy banki biorą pod uwagę również łączny okres prowadzenia działalności gospodarczej. Rzadko decydują się przy tym na udzielenie kredytu osobie, która uruchomiła firmę w okresie krótszym niż 24 miesiące przed złożeniem wniosku kredytowego. Należy też pamiętać, że zdolność kredytową obciążają nie tylko zobowiązania prywatne, ale również te „firmowe”, jak chociażby leasing na samochód albo karta kredytowa. Spośród istotnych dokumentów do wniosku kredytowego banki mogą natomiast wymagać zaświadczenia o niezaleganiu z podatkami oraz składkami ZUS.

Błędy przedsiębiorców – czego się wystrzegać?

Najczęstszymi błędami, które popełniają kredytobiorcy, a które jednocześnie blokują im drogę do kredytu hipotecznego, są: nieterminowe płatności względem ZUS i US, przesadna optymalizacja podatkowa, zmiana PKD tuż przed złożeniem wniosku kredytowego, generowanie zbyt wysokich kosztów, generowanie zbyt wysokich dochodów w stosunkowo krótkim czasie, zawieszenie działalności gospodarczej lub pozostawanie na urlopie macierzyńskim w okresie branym przez bank pod uwagę do obliczenia zdolności kredytowej.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Oferujemy naszą wiedzę, umiejętności i pełne zaangażowanie, abyś mógł cieszyć się najlepszym kredytem hipotecznym. Wśród naszych Klientów są także osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą. Wybieramy odpowiednią ofertę, pomagamy skompletować niezbędne dokumenty, wyjaśniamy wszelkie wątpliwości. Zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.

Czy cudzoziemiec może wziąć kredyt hipoteczny w Polsce?

Wraz z rozpoczęciem wojny w Ukrainie oraz znaczącym napływem obywateli Ukrainy do Polski, coraz częściej pojawia się temat kredytów hipotecznych dla Ukraińców. Wielu obcokrajowców wiąże swoją przyszłość z Polską i chce kupić tutaj mieszkanie. Czy w tym zakresie istnieją jakieś ograniczenia? Na to pytanie odpowiadamy w naszym artykule.

Ważna zdolność kredytowa

Co do zasady udzielenie kredytu hipotecznego obcokrajowcowi rządzi się tymi samymi zasadami co udzielenie kredytu hipotecznego obywatelowi Polski. Bank, który otrzyma wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego, oceni zatem zdolność kredytową wnioskodawcy. Instytucja finansowa poprosi zatem przyszłego kredytobiorcę o przedłożenie dokumentów potwierdzających jego zatrudnienie, wysokość uzyskiwanych dochodów oraz sytuację rodzinną.

Kredyt hipoteczny tylko ze stabilnym zatrudnieniem

Dla uzyskania kredytu hipotecznego istotna będzie stabilność zatrudnienia, więc najlepiej by wnioskodawca mógł potwierdzić, że jest zatrudniony na podstawie umowy o pracę i to na czas nieokreślony. Umowy na okres próbny, w trakcie wypowiedzenia oraz umowy na zastępstwo nie są uwzględniane w liczeniu zdolności kredytowej. Dodatkowo banki biorą pod uwagę wysokość zarobków uzyskanych co najmniej za 3 miesiące wstecz, a niektóre nawet za 12 miesięcy wstecz.

Dopuszczalne też inne formy uzyskiwania dochodów

Możliwe jest też uwzględnienie dochodów z działalności gospodarczej, ale pod uwagę będzie brany dochód z tej działalności i powinna być ona prowadzona przez co najmniej 12 miesięcy. Oczywiście zdolność kredytową obniżają przy tym wszelkie zobowiązania finansowe, czyli na przykład inne posiadane kredyty lub pożyczki. Co również istotne, przyszły kredytobiorca powinien mieć nadto dobrą historię kredytową, czyli brak jakichkolwiek opóźnień w spłacie dawnych zobowiązań.

Kredyt hipoteczny a wkład własny

Dodatkowo wzięcie kredytu hipotecznego obwarowane jest koniecznością wniesienia wkładu własnego. Najczęściej banki wymagają, by wkład własny wynosił od 10 do 20 procent wartości nieruchomości. Jeżeli zatem cudzoziemiec chce kupić mieszkanie o wartości 500.000 złotych, powinien dysponować gotówką w wysokości od 50.000 do 100.000 złotych. Najczęściej w tym zakresie kredytobiorca składa po prostu oświadczenie o posiadaniu odpowiednich środków i jest to pierwsza transza wpłacana na poczet zakupu mieszkania.

Cudzoziemiec musi legalnie przebywać w Polsce

W odniesieniu do kredytu hipotecznego udzielanego obcokrajowcowi, bank może także weryfikować legalność pobytu tego cudzoziemca w Polsce. Najczęściej wystarcza przedłożenie czasowego zezwolenia na pobyt. Niektóre banki oferują jednak kredyty wyłącznie osobom posiadającym zezwolenie na pobyt stały. Tak jest chociażby w odniesieniu do banku PKO BP. Bank może też oczekiwać od przyszłego kredytobiorcy posiadania numeru PESEL. O tych kwestiach warto pomyśleć nieco wcześniej, ponieważ procedura uzyskania numeru PESEL oraz zezwolenia na pobyt czasowy lub stały trochę trwa.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Świadczymy nasze usługi pośrednictwa kredytowego nie tylko na rzecz obywateli Polski, ale również na rzecz obcokrajowców. Z powodzeniem przeprowadziliśmy już naszych klientów z zagranicy przez proces uzyskania kredytu hipotecznego w Polsce. Wśród naszych klientów są przede wszystkim obywatele Ukrainy. Jeżeli potrzebujesz naszej pomocy, zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.

Kredyt hipoteczny na 10, 15 czy 30 lat – jakie to ma znaczenie?

Biorąc kredyt starannie analizujemy wysokość marży, prowizji, opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu, a także istnienie bądź nieistnienie produktów dodatkowych. Zapominamy jednak o jednym z najważniejszych parametrów, czyli okresie kredytowania. Na co on wpływa? Dlaczego ma kluczowe znaczenie? Czy lepszy jest kredyt na 10 czy 30 lat? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w naszym najnowszym artykule.

Jak długość okresu kredytowania wpływa na ratę i koszt kredytu?

Długość okresu kredytowania ma wpływ przede wszystkim na wysokość koniecznych do spłacenia odsetek. On też w istotny sposób decyduje o wysokości miesięcznej raty. Zasadą jest, że im krótszy okres kredytowania, tym wyższe miesięczne raty, ale zarazem mniejsza kwota odsetek. Z kolei im dłuższy okres kredytowania, tym niższe miesięczne raty, ale zarazem wyższa kwota odsetek, czyli w sumie wyższy koszt całego kredytu. Statystyki pokazują, że kredytobiorcy najczęściej decydują się na okres kredytowania wynoszący od 25 do 30 lat. Ich podstawową motywacją w podjęciu takiej decyzji jest stosunkowo niska rata i atrakcyjne reklamy banków. Im dłuższy okres kredytowania, tym bowiem większy zysk banków, więc nic dziwnego, że instytucje finansowe starają się włożyć do głów kredytobiorców myśl, że kredyt na 30 lat jest najlepszym rozwiązaniem.

Minimalny a maksymalny okres kredytowania

Minimalny okres kredytowania wynosi 1 rok w odniesieniu do oprocentowania zmiennego oraz 5 lat w odniesieniu do oprocentowania stałego. Przy wszelkich programach wsparcia kredytobiorców, jak chociażby Bezpieczny Kredyt 2%, minimalny okres kredytowania wynosił 15 lat. Najdłuższy możliwy okres kredytowania wynosi z kolei 35 lat, a przynajmniej takie są rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego w tym zakresie. Wiele banków jako maksimum wskazuje jednak 25 lub 30 lat. Ograniczeniem może być także wiek kredytobiorcy. To oznacza, że okres kredytowania musi się zakończyć przed ukończeniem przez kredytobiorcę 65, 70, 75 lub 80 roku życia (w zależności od polityki danego banku).

Okres kredytowania a koszt kredytu

No ale jak właściwie kształtują się odsetki przy wydłużeniu okresu kredytowania i o ile droższy rzeczywiście okaże się kredyt. Weźmy pod uwagę najpopularniejszy kredyt na kwotę 500.000 złotych z oprocentowaniem 8% (WIBOR + marża) z ratami równymi. Przy 5-letnim okresie kredytowania miesięczna rata będzie wynosiła 10.138 złotych, a odsetki ogólnie wyniosą 108.292 złotych. Przy 10-letnim okresie kredytowania miesięczna rata spadnie już do 6.066 złotych, a koszt odsetek wzrośnie do 227.996 złotych. Biorąc kredyt na 25 lat kredytobiorcy będą musieli się natomiast zmierzyć z ratą w wysokości 3.859 złotych, ale koszt odsetek wzrośnie już do 657.724 złotych. W praktyce zatem przy ponad 20-letnim okresie kredytowania ogólny koszt kredytu będzie wyższy niż wartość tego kredytu.

Jaki okres kredytowania jest najlepszy?

Warto się zatem zastanowić czy 30-letni okres kredytowania jest faktycznie koniecznością. Czasem lepiej zaczekać jakiś czas, uzbierać wyższy wkład własny i dopiero zdecydować się na kredyt hipoteczny. Oczywiście nie zachęcamy do wariantu z 5-letnim okresem kredytowania, gdzie miesięczna rata potrafi przytłoczyć niejednego kredytobiorcę. Przy uwzględnieniu wszystkich okoliczności, w tym naszych możliwości finansowych, zdecydowanie atrakcyjniejszy niż 30-letni kredyt może okazać się ten na 20 lub chociażby 25 lat. Faktem jest przy tym, że banki umożliwiają dokonanie wcześniejszej spłaty kredytu. Jeżeli zatem nasza sytuacja finansowa poprawi się z czasem, można obniżyć bieżącą ratę lub skrócić okres kredytowania, co zarazem zmniejszy ogólne koszty kredytu.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

O kredytach hipotecznych wiemy wszystko. Współpracujemy z różnymi instytucjami finansowymi i pomagamy naszym klientom znaleźć najkorzystniejsze warunki finansowania. Przeanalizujemy Twoją sytuację i doradzimy Ci także, jaki okres kredytowania będzie dla Ciebie optymalny i jakie profity możesz w związku z tym uzyskać. Zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.