Kredyt mieszkaniowy #naStart w pytaniach i odpowiedziach – cz. II

Nieco ponad tydzień temu odpowiedzieliśmy na niektóre z najczęściej zadawanych pytań, dotyczących kredytu mieszkaniowego #naStart. Dzisiaj prezentujemy nową porcję wiedzy i rozwiewamy wątpliwości dotyczące nowego programu mieszkaniowego.

Kto będzie mógł skorzystać z kredytu mieszkaniowego #naStart?

Z kredytu mieszkaniowego #naStart będzie mogła skorzystać osoba, która mieszka i prowadzi gospodarstwo domowe w Polsce lub poza jej granicami, jeżeli jednocześnie posiada polskie obywatelstwo. Kredyt mieszkaniowy #naStart będzie mógł także zaciągnąć cudzoziemiec, który co prawda nie mieszka w Polsce, ale prowadzi gospodarstwo domowe wspólnie z osobą posiadającą polskie obywatelstwo oraz kredyt jest mu udzielany wspólnie z tą osobą. W przypadku singli korzystających z kredytu, pojawia się dodatkowe kryterium wieku. Kredytobiorca samodzielnie zaciągający kredyt nie może przekroczyć 35 roku życia. Żaden z kredytobiorców nie może też posiadać prawa własności lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego/spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu.

Czy można otrzymać kredyt, zarabiając w innej walucie niż polski złoty?

Kredyt mieszkaniowy #naStart może zostać udzielony wyłącznie w polskiej walucie. Z Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego wynika także, że kredytu hipotecznego udziela się w walucie, w której przyszły kredytobiorca osiąga dochody. Ostateczną decyzję w kwestii udzielenia bądź nieudzielenia kredytu osobie osiągającej dochody w obcej walucie podejmuje bank. Trudno wyobrazić sobie jednak, że instytucje finansowe będą działały sprzecznie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego. To oznacza, że osoby mieszkające za granicą i osiągające dochód w euro, dolarach lub innej walucie, będą miały problem ze skorzystaniem z programu.

Czy w kredycie mieszkaniowym #naStart obowiązuje limit dochodowy?

W kontekście kredytu mieszkaniowego #naStart ustawodawca przewidział pięć progów dochodowych. Obowiązuje zatem limit 7.000 złotych netto dla 1-osobowego gospodarstwa domowego, limit 13.000 złotych netto dla 2-osobowego gospodarstwa domowego, limit 16.000 złotych netto dla 3-osobowego gospodarstwa domowego, limit 19.500 złotych netto dla 4-osobowego gospodarstwa domowego oraz limit 23.000 złotych netto dla 5-osobowego i większego gospodarstwa domowego. Przekroczenie tych limitów nie oznacza jednak od razu braku możliwości skorzystania z kredytu mieszkaniowego #naStart. Kwota obliczonej dopłaty do rat kredytu mieszkaniowego zostanie pomniejszona o 50% kwoty przekroczenia wskazanego limitu dochodowego w przypadku singla oraz 25% kwoty przekroczenia w pozostałych przypadkach.

Na jaki cel można zaciągnąć kredyt mieszkaniowy #naStart?

Kredyt mieszkaniowy #naStart będzie mógł zostać udzielony wyłącznie w czterech celach. Po pierwsze na pokrycie całości albo części wydatków ponoszonych w związku z budową domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończeniem, oraz nabyciem prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części, w celu budowy na niej tego domu. Po drugie na pokrycie wydatków ponoszonych w związku z nabyciem prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończeniem (rynek wtórny i pierwotny). Po trzecie na wydatki związane z realizacją inwestycji mieszkaniowej w formule kooperatywy mieszkaniowej przez członka tej kooperatywy. Po czwarte natomiast na wydatki związane z nabyciem spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, w tym stanowiących wkład budowlany, z wykończeniem tego lokalu albo tego domu. Nie będzie natomiast możliwe udzielenie kredytu na sam remont mieszkania lub zakup samej nieruchomości gruntowej, bez planów wybudowania na niej budynku.

Czy kupione mieszkanie będzie można sprzedać lub wynająć przed upływem 10 lat?

Teoretycznie nie ma ograniczeń w sprzedaży nieruchomości przed upływem 10 lat, czyli w okresie trwania rządowych dopłat. W takiej sytuacji jednak dopłaty wygasną wraz z ostatnim dniem miesiąca, w którym nastąpiła sprzedaż. Jeżeli kredytobiorca uzyska jakiekolwiek dodatkowe dopłaty po tej dacie, będą one podlegały zwrotowi do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego. Nie trzeba będzie natomiast zwracać dopłat uzyskanych przed dniem sprzedaży nieruchomości. Co do wynajmu zakupionego mieszkania trzeba z kolei pamiętać o tym, że wsparcie w ramach programu kredyt mieszkaniowy #naStart dedykowane jest osobom, które planują zakup lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Jeżeli zatem kredytobiorca wynajmie mieszkania w okresie trwania dopłat, te dopłaty wygasną wraz z ostatnim dniem miesiąca, w którym przekazano nieruchomość najemcy.

Czy z kredytu mieszkaniowego #naStart można pokryć też zakup miejsca parkingowego?

Tak – przepisy umożliwiają przeznaczenie kredytu mieszkaniowego także na zakup miejsca parkingowego. Będzie można sfinansować zakup lokalu mieszkalnego wraz z miejscem postojowym jako prawem do wyłącznego korzystania w ramach udziałów w nieruchomości wspólnej, które zostanie wpisane w księdze wieczystej założonej dla lokalu mieszkalnego. Możliwe będzie również sfinansowanie w ten sposób pomieszczenia przynależnego do lokalu mieszkalnego (tak zwanej komórki lokatorskiej).

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Kredyt mieszkaniowy #naStart wciąż znajduje się na etapie legislacji. To oznacza, że nie można go na razie znaleźć w ofertach banków. Wszyscy wiedzą jednak, że to tylko kwestia czasu i jeszcze w tym kwartale ustawa wprowadzająca kredyt mieszkaniowy #naStart powinna zostać podpisana przez Prezydenta. Nasi specjaliści na bieżąco śledzą losy tej regulacji. Z chęcią pomożemy naszym klientom skompletować niezbędne dokumenty i przejść przez proces uzyskania kredytu. Zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.

Kredyt #naStart – na co trzeba uważać?

Wielu przyszłych kredytobiorców ma aktualnie na celu nowy program mieszkaniowy – kredyt #naStart. To następca Bezpiecznego Kredytu 2%. Dzięki niemu można wiele zyskać, ale trzeba też uważać na pewne pułapki. W dzisiejszym artykule przyjrzymy się nowej regulacji i przeanalizujemy możliwe zagrożenia.

Kredyt 0% – czy na pewno?

Wśród osób zainteresowanych kredytem #naStart istnieje powszechne przeświadczenie, że dopłaty zagwarantują im zerowe odsetki. Tymczasem dopłaty wyliczane będą przez pierwszych 5 lat w oparciu o wskaźnik publikowany przez Bank Gospodarstwa Krajowego dla kwartału, w którym zawarto umowę kredytową. Ponadto wysokość raty będzie zależała od oprocentowania narzuconego przez bank. Kredyt będzie miał zatem zerowe odsetki tylko wtedy, gdy te dwa czynniki będą sobie równe. W praktyce najbardziej prawdopodobne jest, że banki będą różnić się od siebie stawkami proponowanymi kredytobiorcom kredytu #naStart, a zarazem te stawki będą różne od wskaźnika BGK, co również zróżnicuje faktyczne oprocentowanie obciążające kredytobiorców.

Zarabiasz za granicą – czy kredyt #naStart jest dla Ciebie?

Z kredytu #naStart mogą skorzystać nie tylko osoby mieszkające na stałe w Polsce. Warunkiem jest bowiem wyłącznie to, by co najmniej jeden współkredytobiorca posiadał obywatelstwo polskie. Ustawa o kredycie hipotecznym wskazuje jednak, że banki udzielają kredytu w walucie, w której osiąga się większość dochodu. Tymczasem kredyt #naStart może być udzielony wyłącznie w złotych polskich. To powoduje znaczne ograniczenie dla kredytobiorców zarabiających poza Polską. Nie każdy pracodawca zgodzi się natomiast na inną formę wypłaty wynagrodzenia.

Cesja umowy deweloperskiej – czy nadal uzyskasz dopłatę?

W regulacji dotyczącej kredytu #naStart przewidziano także zakaz kredytowania transakcji, gdy prawo do nieruchomości nabywane jest poprzez cesję praw wynikających z umowy rezerwacyjnej lub deweloperskiej. Chodzi o to, by wyłączyć transakcje spekulacyjne. Jeżeli zatem przykładowo rodzic podpisał umowę po to, by następnie jego syn lub córka mógł kupić nieruchomość, korzystając z programu – kredyt #naStart – niestety taki kredyt nie będzie mógł zostać objęty dopłatami. Celem kredytu #naStart jest nabycie prawa własności do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego wprost od dewelopera-sprzedawcy.

Nadal można stracić prawo do dopłat

Trzeba również pamiętać o tym, że dopłaty uzyskiwane z Banku Gospodarstwa Krajowego będzie można stracić. Oczywiście w porównaniu z Bezpiecznym Kredytem 2% zrezygnowano z wymogu zamieszkiwania w kupionej nieruchomości przez określony czas. Pozostają jednak inne warunki. Nie można na przykład sprzedać nieruchomości w okresie uzyskiwania dopłat. Wyjątkiem jest jedynie zbycie domu lub mieszkania na rzecz drugiego współkredytobiorcy oraz rozszerzenie wspólności ustawowej. Takim warunkiem jest również brak możliwości zmiany sposobu użytkowania nieruchomości, w tym chociażby przeznaczenie go na potrzeby prowadzonej działalności gospodarczej. Kupionej nieruchomości nie można także wynająć lub użyczyć.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Nasi specjaliści są gotowi, by pomóc Ci uzyskać jak najlepszy wariant kredytowania. Podpowiemy Ci również, jak uniknąć problemów, w tym chociażby utraty dopłat. Jeżeli masz jakiekolwiek pytania lub wątpliwości – skontaktuj się z nami – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.

Kredyt mieszkaniowy #naStart w pytaniach i odpowiedziach – cz. I

Nasi klienci zadają nam wiele pytań o nowy program kredytu mieszkaniowego #naStart. Postanowiliśmy odpowiedzieć na część z nich w naszym najnowszym artykule. Zapraszamy do lektury.

Kiedy będzie możliwe składanie wniosków o kredyt mieszkaniowy #naStart?

Projekt ustawy o kredycie mieszkaniowym #naStart znajduje się obecnie w fazie konsultacji publicznych i uzgodnień. Już niebawem ustawa trafi do Sejmu. Planowane wejście w życie nowego programu kredytowego to natomiast druga połowa 2024 r. Ustawa nie wejdzie w życie z dnia na dzień. Przyszli kredytobiorcy będą mieli chwilę na przygotowanie się i skompletowanie odpowiednich dokumentów. Tak czy inaczej warto „trzymać rękę na pulsie”.

Ile będzie wynosiło oprocentowanie kredytu mieszkaniowego #naStart?

Kredyt mieszkaniowy #naStart będzie oprocentowany zgodnie z ofertą danego banku, ale rządowe dopłaty mają za zadanie obniżyć faktyczne oprocentowanie obciążające danego kredytobiorcę. Ono również będzie ustalane zgodnie z przyjętymi progami, w zależności od liczby dzieci w danym gospodarstwie domowym. Gdy w skład gospodarstwa domowego nie wchodzi żadne dziecko, oprocentowanie będzie kształtowało się na poziomie 1,5%. Przy jednym dziecku będzie wynosiło 1%, przy dwójce dzieci 0,5%, a przy trójce lub większej liczbie dzieci 0%.

Czy urodzenie kolejnego dziecka po podpisaniu umowy kredytowej zmieni oprocentowanie?

Urodzenie kolejnego dziecka nie wpłynie na wysokość dopłat. Oprocentowanie będzie ustalane według stanu z dnia złożenia wniosku o kredyt mieszkaniowy #naStart. Nie będzie miało zatem znaczenia, że rodzina powiększyła się tuż po podpisaniu umowy kredytowej. Bez znaczenia pozostanie również to, że kredytobiorczyni była w ciąży w momencie składania wniosku o kredyt.

Jaka będzie maksymalna kwota kredytu mieszkaniowego #naStart?

Maksymalna kwota objęta rządowymi dopłatami uzależniona będzie od wielkości gospodarstwa domowego kredytobiorcy. Dla singli przewidziano próg 200.000 złotych. Dwuosobowe gospodarstwo domowe będzie mogło liczyć na kwotę 400.000 złotych. Trzyosobowe gospodarstwa domowe otrzymają 450.000 złotych kredytu. Czteroosobowe 500.000 złotych, a pięcioosobowe 600.000 złotych. Kwota 600.000 złotych to maksymalny próg, nawet jeżeli gospodarstwo domowe ma więcej niż pięć osób. Oczywiście kredytobiorcy będą mogli wziąć kredyt na wyższą kwotę, ale dopłaty będą dostosowane do wskazanych limitów.

Czy program #naStart uwzględnia limit ceny za 1 metr kwadratowy?

W projekcie ustawy nie uwzględniono limitu ceny za metr kwadratowy kupowanej nieruchomości. Ustawodawca tłumaczy to tym, iż nie chciał narzucać kredytobiorcy konkretnego standardu czy lokalizacji nieruchomości, które rzutowałyby z pewnością na cenę. Jednocześnie nie przewidziano maksymalnej kwoty wkładu własnego oraz maksymalnej kwoty zaciąganego kredytu hipotecznego.

Mieszkanie w dużym mieście – czy będą specjalne zasady?

W przypadku zakupu nieruchomości położonej na terenie województwa lub miasta, dla którego ogłoszona przez wojewodę wartość odtworzeniowa 1 metra kwadratowego lokalu mieszkalnego będzie co najmniej o 25% wyższa niż wartość ogłoszona dla całego kraju to maksymalna wysokość kredytu mieszkaniowego objęta dopłatami oraz limit dochodu brutto zostanie podwyższony o 10%. Z kolei gdy wartość odtworzeniowa 1 metra kwadratowego lokalu mieszkalnego będzie wyższa o co najmniej 50% niż wartość ogłoszona dla całego kraju to maksymalna wysokość kredytu objęta dopłatami oraz limit dochodu brutto zostanie podwyższony o 20%. Pierwsze kryterium spełniają dzisiaj Gdańsk, Poznań, Kraków i Wrocław, a drugie Warszawa.

Czy program #naStart uwzględnia limit metrażu nieruchomości?

W programie kredyt mieszkaniowy #naStart nie ma limitu ceny za metr kwadratowy, wkładu własnego oraz wysokości kredytu. Istnieje jednak maksymalny metraż nieruchomości. Przekroczenie ustalonego pułapu nie skutkuje wykluczeniem z programu, ale zmniejsza przysługującą dopłatę. Wysokość dopłaty pomniejsza się o 50 zł za każdy metr kwadratowy przekroczonego limitu. Sam limit ustala się natomiast w oparciu o następujący wzór: 25 + 25 x liczba osób w gospodarstwie domowym. Przykładowo zatem para bez dzieci weźmie kredyt z dopłatami na nieruchomość o maksymalnej powierzchni 75 m2.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Na bieżąco śledzimy losy kredytu mieszkaniowego #naStart. To program, który może pomóc wielu osobom spełnić swoje marzenie o własnym domu lub mieszkaniu. Nie wygląda bowiem na to, by stopy procentowe miały spaść w najbliższym czasie. Rządowe dopłaty są natomiast nadzieją na stosunkowo niską ratę kredytu. Chcesz wiedzieć więcej? Zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego. .