Statystyki pokazują, że w 2021 roku aż 95 procent udzielanych kredytów hipotecznych stanowiły te ze zmiennym oprocentowaniem. Sytuacja na rynku nieruchomości i dynamiczny wzrost stóp procentowych spowodowały jednak, że coraz więcej osób skłania się ku kredytom ze stałą stopą procentową. Czy rzeczywiście warto? Na to pytanie odpowiadamy w naszym artykule..

Dlaczego kredyt ze zmienną stopą był taki popularny?

Za brak zainteresowania kredytami o stałym oprocentowaniu odpowiadają przede wszystkim same banki. Dotychczas niewiele instytucji finansowych oferowało bowiem taki wariant kredytu hipotecznego. Z uwagi na większe prawdopodobieństwo wzrostu stóp procentowych niż ich spadku, „na rękę” było bankom raczej oferowanie stóp, które raz na 3 lub 6 miesięcy ulegną zmianie. Przewrót na rynku nieruchomości, wzrost stóp procentowych, a także galopująca inflacja spowodowały jednak, że banki musiały zweryfikować swoją postawę. Okazuje się bowiem, że wielu Polaków przy rosnących cenach, a zarazem niezmiennym poziomie zarobków, utraciło zdolność kredytową. Część z nich w obecnej sytuacji boi się też zadłużenia na długie lata.

Inflacja i… Komisja Nadzoru Finansowego

Częściowo do zmiany oferty banków przyczyniła się także Komisja Nadzoru Finansowego. Ona bowiem w marcu tego roku wydała ważny komunikat skierowany do prezesów zarządów banków oraz dyrektorów oddziałów instytucji kredytowych. Stwierdziła w szczególności, że „banki w celu zminimalizowania ryzyka systemowego powinny bez zbędnej zwłoki skorygować swoje działania stosownie do wskazanych (…) zaleceń organu nadzoru”. Wśród tych zaleceń znalazł się natomiast postulat o dążenie do uatrakcyjnienia i promocji oferty w zakresie kredytu o okresowo stałej stopie procentowej oraz wprowadzenia docelowo do swojej oferty kredytu o stopie procentowej stałej dla całego okresu kredytowania. Możliwe, że niedługo te zalecenia przybiorą formę rekomendacji, a może z czasem znajdą swoje odzwierciedlenie w regulacji ustawowej.

Zapowiedź zmian w kredytach hipotecznych

Na razie oczywiście próżno szukać na rynku oferty kredytu hipotecznego ze stałą stopą przez cały okres kredytowania. Widoczne są jednak wyraźne zmiany. Dzisiaj kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej można już wziąć w większości najpopularniejszych w Polsce banków. Między innymi ma go w swojej ofercie Alior Bank, Bank Millennium, Bank Pekao, mBank, PKO BP oraz Santader. Co jednak bardziej istotne, aktualne oferty stają się konkurencyjne w stosunku do tych dotyczących kredytu z oprocentowaniem zmiennym. Przeglądając dostępne oferty miesiąc temu w zasadzie atrakcyjną propozycję kredytowania ze stałą stopą można było znaleźć tylko w Santander Bank i PKO BP. Miesiąc później do tego grona dołączyły jednak ING Bank Śląski, Credit Agricole, Citi Handlowy oraz Bank Millennium. Sytuacja dynamicznie się zatem zmienia.

Oprocentowanie stałe a zmienne – czym to się różni?

Żeby dobrze zrozumieć problem i postawić na najlepszy wariant kredytu, trzeba jednak mieć świadomość tego, czym właściwie oprocentowanie stałe różni się od zmiennego. Spiesząc z wyjaśnieniem należy więc wskazać, że oprocentowanie zmienne składa się z dwóch elementów – stopy procentowej (z reguły WIBOR 3M, czasem również WIBOR 6M) oraz marży banku. WIBOR to skrót pojęcia Warsaw Interbank Offered Rate. On też składa się z dwóch elementów. Po pierwsze marży, jaką banki pobierają od siebie nawzajem, dokonując między sobą transakcji. Po drugie natomiast stopy referencyjnej, czyli tej ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej.

Kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową

Stała stopa procentowa różni się natomiast tym, że jest kompletnie niezależna od wskaźnika WIBOR. Rozliczenia dokonuje się bowiem o stałą stopę bazową. Nie zagłębiając się aż tak w szczegóły – rzecz w tym, że kredytobiorcy wybierając stałą stopę mają gwarancję niezmienności oprocentowania przez okres od 5 do 7 lat. Przez ten czas nie muszą zatem martwić się o kolejne podwyżki stóp. Czy warto? Mając na względzie aktualne oferty banków, a także widmo kolejnych podwyżek stóp procentowych – warto. Potwierdza to aktualny trend wśród kredytobiorców. Niemal ¾ nowych umów kredytowych, czyli zawartych w pierwszym kwartale 2022 roku to te dotyczące kredytu ze stałą stopą.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Jeżeli szukasz odpowiedzi na pytanie – jak zaoszczędzić na kredycie – trafiłeś na odpowiednich specjalistów. W Green Credit wiemy wszystko o najkorzystniejszych sposobach finansowania inwestycji. Marzy Ci się działka nad morzem, domek za miastem, a może mieszkanie w centrum miasta? Pomożemy Ci w realizacji Twojego planu. Zapraszamy do kontaktu.