Kolejne podwyżki stóp procentowych silnie dają się we znaki kredytobiorcom. Wszystko wskazuje natomiast na to, że to jeszcze nie jest ich najwyższy możliwy pułap. Na szczęście istnieje kilka mechanizmów, które można zastosować, by skutecznie obniżyć ratę kredytu hipotecznego. Jakich? Na to pytanie odpowiadamy w naszym artykule.

Coraz większy ciężar kredytu hipotecznego

Rata przeciętnego polskiego kredytobiorcy w ciągu ostatnich kilku miesięcy praktycznie uległa podwojeniu. Każdy, dostępny w Internecie kalkulator kredytowy pokazuje bolesną prawdę. Niektórzy każdego miesiąca muszą dorzucać nawet po kilka tysięcy złotych. Jeżeli zatem czujesz, że to zobowiązanie staje się dla Ciebie zbyt dużym obciążeniem, musisz zacząć działać. Nikogo nie trzeba bowiem przekonywać, że niespłacany dług stanie się z czasem bardzo poważnym problemem. Zacznie się od regularnych monitów z banku i firm windykacyjnych, a skończy niestety na zlicytowaniu nieruchomości, która stanowiła zabezpieczenie kredytu.

Wakacje kredytowe

Pierwszym rozwiązaniem, które przychodzi do głowy są z pewnością wakacje kredytowe. Większość umów kredytowych przewiduje taki mechanizm. Polega on na możliwości zawieszenia spłaty całej raty albo jej części kapitałowej. Jednocześnie skorzystanie z tej opcji powoduje wydłużenie okresu kredytowania o czas wakacji kredytowych albo pozostawienie go niezmienionego, z doliczeniem niezapłaconej kwoty do przyszłych rat. Wakacje kredytowe są jednak rozwiązaniem doraźnym. Najczęściej maksymalny okres zawieszenia oscyluje w granicach od 3 do 6 miesięcy. Często banki stawiają też dodatkowe wymogi kredytobiorcom chcącym skorzystać z tego rozwiązania. Najczęściej warunkiem jest terminowe spłacanie dotychczasowych zobowiązań.

Wydłużenie okresu kredytowania

Innym stosowanym rozwiązaniem jest wydłużenie okresu spłaty kredytu. Banki często dają możliwość zawarcia takiego porozumienia. Dla nich jest to korzystne, ponieważ kredytobiorcy dłużej będą płacili odsetki. Kredytobiorcom daje to natomiast „oddech” w spłacie kredytu, ponieważ im na więcej rat rozłożone zostanie zadłużenie, tym mniejsza będzie jednostkowa, miesięczna rata. W tym zakresie należy jednak pamiętać o jednym, istniejącym ograniczeniu. Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego okres kredytowania nie może przekroczyć dzisiaj 35 lat.

Konsolidacja kredytów i innych długów

Nieco mniej standardowym, ale dającym wiele korzyści rozwiązaniem, może być także konsolidacja zobowiązań. Wiele osób czuje się przytłoczonych podwyższonymi ratami, ponieważ płaci je nie tylko z tytułu zaciągniętego kredytu hipotecznego, ale również dodatkowego kredytu gotówkowego albo obciążonej karty kredytowej. Wszystkie te długi można jednak połączyć w jeden, tworząc wygodną i znośną do płacenia ratę. Przy czym ten mechanizm można zastosować zarówno mając zadłużenie w jednym banku, jak i w kilku bankach.

Zmiana banku

Warto też spojrzeć na warunki oferowane przez różne banki. Być może w momencie podpisania umowy kredytowej bank, w którym kredytobiorcy zaciągnęli zobowiązanie oferował najlepsze warunki. Z czasem jednak sytuacja na rynku się zmieniła i teraz to inny podmiot proponuje korzystniejsze finansowanie. W latach 2020-2021 marże banków wynosiły nawet powyżej 3 procent. Dzisiaj natomiast są takie, które oferują ją na poziomie nawet 1,65%. Wówczas dobrym rozwiązaniem może okazać się przeniesienie kredytu do innego banku, czyli refinansowanie kredytu przez inny bank. Ten wariant daje z reguły najwięcej korzyści osobom, które nie będą już musiały ponosić kosztów prowizji za wcześniejszą spłatę pierwotnego kredytu.

Ze zmiennej na stałą stopę procentową

Jeszcze w 2021 r. 95% udzielanych kredytów hipotecznych stanowiły te ze zmiennym oprocentowaniem. Rata kredytu w takiej sytuacji ustalana jest w oparciu o zmienną stawkę wskaźnika WIBOR raz na 3 lub 6 miesięcy. Alternatywą dla tego modelu jest natomiast kredyt ze stałym oprocentowaniem. Wówczas stopę procentową ustala się na podstawie wskaźnika obliczonego przez bank. Stała stopa procentowa nie obowiązuje najczęściej przez cały okres kredytowania. Daje jednak poczucie stabilności przez 5-7 lat, bo najczęściej co tyle lat banki ją aktualizują. Biorąc zatem pod uwagę to, że analizy wielu ekspertów sugerują dalszy wzrost inflacji, co z kolei może doprowadzić do zwiększenia obecnych i tak już wysokich stóp procentowych, pewnym sposobem na zatrzymanie podwyżek może być również przejście na stałe oprocentowanie kredytu.

Dodatkowe negocjacje z bankiem

W pewnych sytuacjach warunki kredytu hipotecznego można także renegocjować. Osoby lokujące w banku duży kapitał, mogące się pochwalić dobrą historią kredytową albo długoletnią współpracą z danym bankiem dysponują niewątpliwie solidną kartą przetargową. Być może bank biorąc pod uwagę wspomniane okoliczności i szanse przyszłych zysków z zobowiązań kredytobiorcy, zgodzi się chociażby na obniżenie marży.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

W Green Credit głęboko wierzymy, że generowanie oszczędności ma sens. Właśnie dlatego od ponad 20 lat dajemy Ci nasze zaangażowanie, wiedzę i umiejętności. Wszystko po to, byś mógł cieszyć się najlepszym kredytem hipotecznym. Zadbamy o zabezpieczenie kluczowych obszarów Twojego życia, oszczędzając jednocześnie Twój czas i zyskując pieniądze. Jak zaoszczędzić na kredycie? Zapraszamy do kontaktu. Udzielimy Ci wszystkich niezbędnych informacji.