Wkład własny bywa największą bolączką osób ubiegających się o kredyt hipoteczny. To najczęściej podstawowa bariera blokująca zrealizowanie określonej inwestycji – zakupu mieszkania lub wybudowania domu. Przyszli kredytobiorcy mają też wątpliwości, ile tak naprawdę powinien wynosić wkład własny, by koszty kredytu były jak najniższe. Właśnie dlatego w naszym artykule omawiamy wszystkie istotne, związane z tym zagadnieniem kwestie.

Czym jest wkład własny?

Aby zawrzeć z bankiem umowę kredytową i otrzymać oczekiwane finansowanie, należy spełnić szereg wymogów. Jednym z nich jest wkład własny. To pewna suma oszczędności, której posiadanie musi wykazać przyszły kredytobiorca. Najczęściej przybiera on prostą formę, czyli – kupując mieszkanie za 300.000 złotych kredytobiorca otrzymuje kredyt na 270.000 złotych, a 30.000 złotych pokrywa z własnej kieszeni. Wkład własny nie musi jednak przybrać postaci gotówkowej (pieniężnej). Istnieją inne sposoby jego sfinansowania. Przyszły kredytobiorca może być na przykład właścicielem nieruchomości – działki, na której zamierza postawić dom. W takiej sytuacji kredyt weźmie w celu zakupu materiałów budowlanych, wyposażenia oraz pokrycia kosztów robocizny. Wartość tej działki może stanowić natomiast wkład własny.

Kredyt hipoteczny a minimalny wkład własny

26 maja 2022 r. weszła w życie ustawa z 1 października 2021 r. o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym. Reguluje ona program wsparcia dla osób, które mają zdolność kredytową i są w stanie spłacać kredyt hipoteczny, ale nie dysponują wystarczającym wkładem własnym. Zamiast niego banki mają zyskać zabezpieczenie w postaci gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego. To teoretycznie oznacza zatem, że po latach w ofercie banków pojawią się kredyty hipoteczne z zerowym wkładem własnym. Teoretycznie, bo póki co tylko kilka banków podpisało umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego, a kredyt hipoteczny z zerowym wkładem pewnie pojawi się w ich ofercie najwcześniej za kilka miesięcy. Inne instytucje finansowe nie kwapią się natomiast do skorzystania z tego programu. Póki co zatem otrzymanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego jest praktycznie niemożliwe. Każdy bank samodzielnie ustala reguły dotyczące minimalnego wkładu własnego. Można w tym zakresie zauważyć jednak pewną prawidłowość. Większość instytucji finansowych oferuje bowiem kredyty z 10-procentowym wkładem własnym. Osoba chcąca kupić mieszkanie za 300.000 złotych będzie musiała zatem wyłożyć na start przynajmniej 30.000 złotych. Z kolei ta planująca wybudowanie domu za 700.000 złotych będzie musiała już dysponować przynajmniej kwotą 70.000 złotych. Oczywiście nie zawsze 10-procentowy wkład własny wystarczy. Niektóre banki, szczególnie przy kredytach hipotecznych na większe kwoty, wymagają aż 20-procentowego wkładu własnego.

Jak zaoszczędzić na kredycie?

Minimalny wkład własny wiąże się niejednokrotnie z wyższymi kosztami kredytu. Niektóre banki wymagają na przykład od kredytobiorców zawarcia dodatkowego ubezpieczenia do kredytu (tak zwanego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego). Większość instytucji finansowych oferuje też wyższą marżę w przypadku kredytów hipotecznych z minimalnym wkładem. Może ona wzrosnąć nawet o 0,9%, co przy kredycie hipotecznym na kwotę 500.000 złotych na 30 lat przełoży się na wzrost kosztu kredytu o ponad 100.000 złotych. Właśnie dlatego planując dużą inwestycję oraz zaciągnięcie zobowiązania kredytowego, warto postawić na wyższy wkład. Przy wymagalnym, minimalnym finansowaniu własnym na poziomie 10 procent, warto zebrać przynajmniej 20-procentowy wkład własny.

A co, jeśli już wziąłem kredyt z minimalnym wkładem własnym?

Oczywiście wzięcie kredytu z 10-procentowym wkładem własnym i wysoką marżą nie jest jeszcze końcem świata, nawet w obecnej sytuacji rosnących stóp procentowych. Warto pamiętać o tym, że podpisanie takiej umowy kredytowej nie oznacza podpisania cyrografu i konieczności borykania się z problemami kredytowymi przez kolejne 20, a może nawet 30 lat. Pewnym wyjściem z tej niewygodnej sytuacji może być chociażby przeniesienie po czasie kredytu do innego banku na korzystniejszych warunkach albo konsolidacja posiadanych kredytów hipotecznych, gotówkowych i innych zobowiązań.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Nasi specjaliści na bieżąco analizują oferty kredytowe 24 banków. Dzięki temu proponujemy naszym klientom najlepsze rozwiązania. Poznajemy potrzeby i oczekiwania przyszłych kredytobiorców, sprawdzamy ich możliwości finansowe, a także obliczamy zdolność kredytową. Pomagamy w zawarciu umowy kredytowej i koordynujemy cały proces kredytowy aż do momentu uzyskania finansowania. Zapraszamy do kontaktu.