Oprocentowanie zmienne czy stałe – co się bardziej opłaca?

Mimo dość wysokich stóp procentowych oraz wysokiej inflacji, wciąż wiele osób decyduje się na wzięcie kredytu hipotecznego. To szczególnie nie dziwi. Nic nie zapowiada bowiem spadku cen nieruchomości. Wszystko wskazuje na to, że w przyszłości będzie tylko drożej, a jednocześnie rynek może oferować mniej atrakcyjnych ofert. No ale co wybrać – oprocentowanie stałe czy zmienne?

Czym jest oprocentowanie zmienne?

Oprocentowanie zmienne składa się z dwóch elementów – stopy procentowej (z reguły WIBOR 3M, czasem również WBIOR 6M) oraz marży banku. WIBOR to skrót pojęcia Warsaw Interbank Offered Rate. To oprocentowanie, które stosują banki w odniesieniu do pożyczek między… sobą. Instytucje finansowe nie mają jednak stuprocentowego wpływu na wysokość WIBOR-u. Jego wartość dodatkowo musi oscylować pomiędzy stopą lombardową a depozytową. Je ustala natomiast Rada Polityki Pieniężnej. W najbliższym czasie WIBOR ma zostać zastąpiony innym, w teorii bardziej sprawiedliwym wskaźnikiem – WIRON. Drugim elementem oprocentowania jest natomiast marża banku, czyli po prostu jego czysty zysk. Banki mają swobodę w ustalaniu wysokości marży.

Czym jest oprocentowanie stałe?

Oprocentowanie stałe jest z kolei niezależne od wskaźnika WIBOR oraz w przyszłości będzie również niezależne od wskaźnika WIRON. Jego wysokość ustala się w oparciu o stałą stopę bazową. Wszystko sprowadza się do tego, że kredytobiorcy zyskują gwarancję niezmienności oprocentowania przez okres od 5 do 7 lat. A przynajmniej takie oferty kredytów można dzisiaj znaleźć na rynku. Po tym czasie oprocentowanie stanie się zmienne. Tak czy inaczej przez okres od 5 do 7 lat kredytobiorcy spłacą już znaczną część kapitału i część odsetkowa siłą rzeczy nie będzie bardzo wysoka, nawet biorąc pod uwagę niekorzystne wskaźniki WIBOR lub WIRON.

Popularność kredytu z oprocentowaniem stałym rośnie

Jeszcze kilka lat temu kredyty hipoteczne z oprocentowaniem stałym nie cieszyły się dużym zainteresowaniem. Wiele banków nie miało ich nawet w swojej ofercie. Ta sytuacja zmieniła się wraz ze wzrostem stóp procentowych. Przez systematyczne podwyżki coraz więcej osób pytało o ten wariant kredytu. Dodatkowym bodźcem był komunikat Komisji Nadzoru Finansowego, która wręcz nakazała bankom wprowadzenie kredytów z oprocentowaniem stałym do oferty. Dzisiaj taki kredyt można wziąć praktycznie we wszystkich instytucjach finansowych. Proponują go między innymi – Bank Pekao S.A., ING Bank Śląski, PKO Bank Polski, BNP Paribas Bank Polska S.A., Alior Bank oraz mBank.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Na bieżąco śledzimy sytuację na rynku kredytowym i pomagamy naszym klientom znaleźć najlepszy wariant kredytowania. Analizujemy oferty kilkunastu banków, by uzyskać najdogodniejsze warunki spłaty. Potrzebujesz naszej pomocy? Nasi specjaliści są do Twojej dyspozycji. Skontaktuj się z nami telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.