Kredyt hipoteczny na 10, 15 czy 30 lat – jakie to ma znaczenie?

Biorąc kredyt starannie analizujemy wysokość marży, prowizji, opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu, a także istnienie bądź nieistnienie produktów dodatkowych. Zapominamy jednak o jednym z najważniejszych parametrów, czyli okresie kredytowania. Na co on wpływa? Dlaczego ma kluczowe znaczenie? Czy lepszy jest kredyt na 10 czy 30 lat? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w naszym najnowszym artykule.

Jak długość okresu kredytowania wpływa na ratę i koszt kredytu?

Długość okresu kredytowania ma wpływ przede wszystkim na wysokość koniecznych do spłacenia odsetek. On też w istotny sposób decyduje o wysokości miesięcznej raty. Zasadą jest, że im krótszy okres kredytowania, tym wyższe miesięczne raty, ale zarazem mniejsza kwota odsetek. Z kolei im dłuższy okres kredytowania, tym niższe miesięczne raty, ale zarazem wyższa kwota odsetek, czyli w sumie wyższy koszt całego kredytu. Statystyki pokazują, że kredytobiorcy najczęściej decydują się na okres kredytowania wynoszący od 25 do 30 lat. Ich podstawową motywacją w podjęciu takiej decyzji jest stosunkowo niska rata i atrakcyjne reklamy banków. Im dłuższy okres kredytowania, tym bowiem większy zysk banków, więc nic dziwnego, że instytucje finansowe starają się włożyć do głów kredytobiorców myśl, że kredyt na 30 lat jest najlepszym rozwiązaniem.

Minimalny a maksymalny okres kredytowania

Minimalny okres kredytowania wynosi 1 rok w odniesieniu do oprocentowania zmiennego oraz 5 lat w odniesieniu do oprocentowania stałego. Przy wszelkich programach wsparcia kredytobiorców, jak chociażby Bezpieczny Kredyt 2%, minimalny okres kredytowania wynosił 15 lat. Najdłuższy możliwy okres kredytowania wynosi z kolei 35 lat, a przynajmniej takie są rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego w tym zakresie. Wiele banków jako maksimum wskazuje jednak 25 lub 30 lat. Ograniczeniem może być także wiek kredytobiorcy. To oznacza, że okres kredytowania musi się zakończyć przed ukończeniem przez kredytobiorcę 65, 70, 75 lub 80 roku życia (w zależności od polityki danego banku).

Okres kredytowania a koszt kredytu

No ale jak właściwie kształtują się odsetki przy wydłużeniu okresu kredytowania i o ile droższy rzeczywiście okaże się kredyt. Weźmy pod uwagę najpopularniejszy kredyt na kwotę 500.000 złotych z oprocentowaniem 8% (WIBOR + marża) z ratami równymi. Przy 5-letnim okresie kredytowania miesięczna rata będzie wynosiła 10.138 złotych, a odsetki ogólnie wyniosą 108.292 złotych. Przy 10-letnim okresie kredytowania miesięczna rata spadnie już do 6.066 złotych, a koszt odsetek wzrośnie do 227.996 złotych. Biorąc kredyt na 25 lat kredytobiorcy będą musieli się natomiast zmierzyć z ratą w wysokości 3.859 złotych, ale koszt odsetek wzrośnie już do 657.724 złotych. W praktyce zatem przy ponad 20-letnim okresie kredytowania ogólny koszt kredytu będzie wyższy niż wartość tego kredytu.

Jaki okres kredytowania jest najlepszy?

Warto się zatem zastanowić czy 30-letni okres kredytowania jest faktycznie koniecznością. Czasem lepiej zaczekać jakiś czas, uzbierać wyższy wkład własny i dopiero zdecydować się na kredyt hipoteczny. Oczywiście nie zachęcamy do wariantu z 5-letnim okresem kredytowania, gdzie miesięczna rata potrafi przytłoczyć niejednego kredytobiorcę. Przy uwzględnieniu wszystkich okoliczności, w tym naszych możliwości finansowych, zdecydowanie atrakcyjniejszy niż 30-letni kredyt może okazać się ten na 20 lub chociażby 25 lat. Faktem jest przy tym, że banki umożliwiają dokonanie wcześniejszej spłaty kredytu. Jeżeli zatem nasza sytuacja finansowa poprawi się z czasem, można obniżyć bieżącą ratę lub skrócić okres kredytowania, co zarazem zmniejszy ogólne koszty kredytu.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

O kredytach hipotecznych wiemy wszystko. Współpracujemy z różnymi instytucjami finansowymi i pomagamy naszym klientom znaleźć najkorzystniejsze warunki finansowania. Przeanalizujemy Twoją sytuację i doradzimy Ci także, jaki okres kredytowania będzie dla Ciebie optymalny i jakie profity możesz w związku z tym uzyskać. Zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.

Sprawdzimy możliwości finansowe, jakie posiadasz i obliczymy Twoją zdolność kredytową. Przygotujemy dla Ciebie najlepsze oferty, a po dokonaniu decyzji ułożymy dla Ciebie harmonogram koniecznych do podjęcia działań i skoordynujemy cały proces aż do momentu uzyskania finansowania. Zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.

Wkład własny – ile potrzeba pieniędzy na start?

Co do zasady każdy klasyczny kredyt hipoteczny wymaga wkładu własnego. Tą sumą musimy dysponować, zanim zdecydujemy się na podpisanie umowy kredytowej. Ale czy na pewno wkładem własnym mogą być wyłącznie pieniądze? Ile wynosi minimalny wkład własny? Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu? Na te pytania odpowiadamy w naszym najnowszym artykule.

Czym właściwie jest wkład własny?

Wkład własny stanowi część wartości nieruchomości/inwestycji, którą kredytobiorca pokrywa ze środków własnych podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny. Jeżeli zatem odejmiemy od wartości nieruchomości kwotę zaciąganego kredytu, otrzymamy kwotę wkładu własnego. Dlaczego wkład własny jest taki ważny? Z uwagi na to, że dla banku stanowi swoistą gwarancję. Po pierwsze, że kredytobiorca będzie spłacał kredyt, bo przecież już zainwestował niemałe pieniądze w nieruchomość. Po drugie, że nawet w przypadku braku spłaty kredytu, ewentualnie zlicytowana nieruchomość wystarczy na pokrycie wypłaconego kredytobiorcy kapitału. W końcu wartość kredytu jest finalnie niższa niż wartość nieruchomości.

Ile wynosi minimalny wkład własny?

W każdym banku warunki wnoszenia wkładu własnego przy kredycie hipotecznym, kształtowane są w nieco odmienny sposób. Większość banków określa minimalny wkład własny w formie procentowej. Stanowi on zatem określony procent wartości nieruchomości. Najczęściej minimum kształtuje się na poziomie 10%. Przy mieszkaniu za 400.000 złotych, trzeba dysponować zatem na starcie kwotą 40.000 złotych. Z kolei przy domu za 1.000.000 złotych, należy już wyłożyć kwotę 100.000 złotych. Przy droższych nieruchomościach niektóre banki ustanawiają minimalny wkład własny na poziomie 20%. To jednak tylko minimalny wkład własny. Kredytobiorca może oświadczyć, że chciałby wnieść wkład własny w kwocie odpowiadającej 30, 40 czy 50 procentom wartości nieruchomości. Im wyższy wkład, tym większe też szanse na korzystniejsze warunki finansowania.

Czy wkładem własnym mogą być wyłącznie pieniądze?

Co przy tym ciekawe, wkładem własnym może być nie tylko gotówka lub środki zgromadzone na rachunku bankowym. Przy kredycie na budowę domu, wkład własny może na przykład stanowić wartość gruntu. Banki akceptują również takie formy wkładu własnego, jak darowizna, zadatek wpłacony na poczet zakupu nieruchomości, wkład budowlany, poniesione już przez kredytobiorcę koszty związane z budową domu, środki zgromadzone w PPK, środki z IKE i IKZE albo nawet inna nieruchomość. Najbardziej powszechną formą wkładu własnego pozostają jednak pieniądze. Najczęściej by móc wnieść wkład w innej formie, należy spełnić dodatkowe, określone przez bank warunki.

Jak wnosi się wkład własny?

Wiele osób zadaje nam też pytanie, jak właściwie i komu płaci się ten wkład własny. Nie wpłaca się go do banku, ale przekazuje sprzedawcy domu/mieszkania. W akcie notarialnym – umowie sprzedaży nieruchomości stwierdza się, ile wynosi wkład własny i w jakim terminie kupujący jest zobowiązany do jego zapłaty na rzecz sprzedawcy oraz, że pozostała część ceny zostanie pokryta z kredytu hipotecznego. Najczęściej zatem przy umowie kredytowej należy złożyć oświadczenie, że kredytobiorca dysponuje odpowiednimi środkami albo udokumentować, że te środki już zostały wpłacone na rachunek bankowy sprzedawcy/dewelopera.

Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu?

W kontekście wkładu własnego warto też wspomnieć o ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego. Czasem kredytobiorcom brakuje pieniędzy do obowiązującego w danym banku minimum. Wówczas zdarza się, że banki zgadzają się na obniżenie progu – na przykład z wymaganych 20% do 10% – ale pod warunkiem zawarcia przez kredytobiorcę dodatkowej umowy ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Najczęściej taką polisę wykupuje się za pośrednictwem banku. Bank zatem płaci składkę, a jej koszt przerzuca na kredytobiorcę w formie podwyższonej marży. Należy jednak pamiętać o tym, że ubezpieczenie w żaden sposób nie zastępuje wkładu własnego. Tak czy inaczej trzeba będzie go uzupełnić. Zostanie uwzględniony w ratach kredytowych.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Sprawdzimy możliwości finansowe, jakie posiadasz i obliczymy Twoją zdolność kredytową. Przygotujemy dla Ciebie najlepsze oferty, a po dokonaniu decyzji ułożymy dla Ciebie harmonogram koniecznych do podjęcia działań i skoordynujemy cały proces aż do momentu uzyskania finansowania. Zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.

Czy do zdolności kredytowej liczą się alimenty i 500+?

Od stycznia 2024 r. świadczenie 500+ zamieniło się w 800+. Dodatkowo wielu samotnych rodziców otrzymuje alimenty, które dzisiaj również stanowią kwotę co najmniej 600-800 złotych. Nic zatem dziwnego, że wiele osób pyta nas, czy te świadczenia będą się liczyły przy ustalaniu ich zdolności kredytowej. Wyjaśniamy zatem…

Jak oblicza się zdolność kredytową?

Zasadniczym czynnikiem, decydującym o zdolności kredytowej danej osoby, jest próg osiąganych przez nią przychodów. Te przychody mogą mieć oczywiście różne źródło. Najczęściej podstawą są zarobki uzyskiwane z pracy. Przy czym najcenniejsza jest dla banków umowa o pracę, ewentualnie prowadzona działalność gospodarcza. Nie każde banki biorą natomiast pod uwagę zatrudnienie na podstawie umowy cywilnoprawnej, w tym chociażby umowę zlecenia. Podstawą do ustalenia zdolności kredytowej mogą być również dochody uzyskiwane z najmu innej nieruchomości, z posiadanych praw autorskich i inne. A co z alimentami i świadczeniem 800+, skoro dla wielu rodzin stanowią one istotny element domowego budżetu?

Czy 500+ i alimenty liczą się do zdolności kredytowej?

Niestety praktyka banków nie jest jednolita. Niektóre banki uwzględniają otrzymywane alimenty oraz świadczenie 800+, inne sceptycznie podchodzą do tego tematu. Chcąc mieć jak najwyższą zdolność kredytową, należy zatem niestety zasięgnąć języka w poszczególnych bankach. Santander nie bierze pod uwagę tych świadczeń. Inne podejście prezentują jednak Alior Bank, Bank Pekao S.A., PKO BP oraz Bank Millennium. Na pewno też tego typu świadczenia nie mogą stanowić głównego źródła dochodu. Nawet tam, gdzie będzie ono w ogóle akceptowalne, kluczowe jest otrzymywanie wysokiego wynagrodzenia z umowy o pracę, działalności i tak dalej.

Na jaki kredyt mogą liczyć rodziny z dziećmi?

Nawet jeżeli budżet danej rodziny jest zatem dość wysoki, może nie wystarczyć na wzięcie kredytu lub dla uzyskania odpowiedniego kapitału trzeba będzie rozłożyć ratę na 20 czy nawet 30 lat. Para posiadająca jedno dziecko i wykazująca zarobki na poziomie 7.000 złotych netto może liczyć na kredyt na poziomie około 700.000 złotych. Przy dochodach w kwocie 5.000 złotych kredyt nie przekroczy raczej kwoty 350.000 złotych. Posiadanie dzieci generalnie umniejsza też zdolność kredytową. Zdecydowanie lepszymi kredytobiorcami dla banków są małżeństwa bez dzieci i one mogą liczyć na wyższą kwotę kredytu.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Specjaliści Green Credit przeanalizują Twoją sytuację finansową i pomogą Ci wybrać najlepszy sposób finansowania. Podpowiemy w jaki sposób podwyższyć swoją zdolność kredytową, by spełnić marzenie o własnym mieszkaniu lub domu. Razem z Tobą skompletujemy też wszystkie niezbędne dokumenty i przeprowadzimy Cię przez proces złożenia wniosku kredytowego. Zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.