Działalność gospodarcza a zdolność kredytowa – co warto wiedzieć?

Na wzięcie kredytu hipotecznego na budowę domu, zakup domu lub mieszkania decydują się nie tylko osoby zatrudnione na etacie. W gronie kredytobiorców znajdują się także przedsiębiorcy prowadzący własną działalność gospodarczą. Jak w ich przypadku obliczana jest zdolność kredytowa? Co warto o tym wiedzieć? Odpowiadamy w naszym najnowszym artykule.

Kredyt hipoteczny dla przedsiębiorców

Nie da się ukryć, że banki „wolą” osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę. Ich stosunek pracy jest bowiem zawsze pewniejszy i bardziej stabilny niż jednoosobowa działalność gospodarcza. Właściciele firm dzisiaj mogą dobrze prosperować, ale już jutro ktoś może im nie zapłacić ważnej faktury, co doprowadzi ich w krótkim czasie do bankructwa. Właśnie dlatego na drodze do uzyskania finansowania określonej inwestycji, przedsiębiorcy mają znacznie trudniej. Najczęściej muszą spełnić więcej wymogów i przedłożyć większą liczbę dokumentów niż typowi „etatowcy”. Nie oznacza to jednak, że kredyt hipoteczny jest dla przedsiębiorców niedostępny. Warto się tylko do złożenia wniosku kredytowego odpowiednio przygotować.

Zdolność kredytowa a KPiR

Zdecydowana większość osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą, dokumentuje swoje przychody i koszty w książce przychodów i rozchodów. Dla banku to także najbardziej przejrzysta forma rozliczenia, która w łatwy sposób umożliwia obliczenie zdolności kredytowej. Większość instytucji finansowych bierze pod uwagę średni dochód netto za ostatnie 12 miesięcy prowadzonej działalności gospodarczej. Zaznaczamy przy tym – chodzi o dochód, a nie przychód. Jeżeli zatem przy wysokich przychodach, przedsiębiorca ponosi bardzo wysokie koszty, może nie uzyskać oczekiwanej zdolności kredytowej. Najlepiej również by wykazywany dochód był w miarę stabilny. Nie wystarczy zatem przez 2-3 miesiące uzyskiwać dochód na poziomie kilkunastu tysięcy złotych, a potem przez kolejne 9-10 miesięcy nie uzyskiwać żadnego dochodu.

Zdolność kredytowa a ryczałt

Część przedsiębiorców prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą wybiera jednak opodatkowanie w formie ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych. Ta opcja daje wiele korzyści podatkowych i zarazem możliwość prowadzenia uproszczonej księgowości. Dla banków jest to jednak mniej atrakcyjna forma i zarazem do obliczenia zdolności kredytowej uwzględniają zaledwie 15-50% wykazanego przez przedsiębiorcę przychodu. Tylko niektóre instytucje finansowe biorą pod uwagę aż 80% przychodu. Wysokość tego procentu uzależniona jest natomiast od branży, w której działa dany przedsiębiorca. Inaczej mówiąc, są branże, które banki uznają za bardziej atrakcyjne i bezpieczne pod kątem przyszłej spłaty. Aktualnie wyższy procent uwzględnia Alior Bank, Pekao S.A. oraz BNP Paribas.

Co jeszcze bierze się pod uwagę?

Do obliczenia zdolności kredytowej przedsiębiorcy banki biorą pod uwagę również łączny okres prowadzenia działalności gospodarczej. Rzadko decydują się przy tym na udzielenie kredytu osobie, która uruchomiła firmę w okresie krótszym niż 24 miesiące przed złożeniem wniosku kredytowego. Należy też pamiętać, że zdolność kredytową obciążają nie tylko zobowiązania prywatne, ale również te „firmowe”, jak chociażby leasing na samochód albo karta kredytowa. Spośród istotnych dokumentów do wniosku kredytowego banki mogą natomiast wymagać zaświadczenia o niezaleganiu z podatkami oraz składkami ZUS.

Błędy przedsiębiorców – czego się wystrzegać?

Najczęstszymi błędami, które popełniają kredytobiorcy, a które jednocześnie blokują im drogę do kredytu hipotecznego, są: nieterminowe płatności względem ZUS i US, przesadna optymalizacja podatkowa, zmiana PKD tuż przed złożeniem wniosku kredytowego, generowanie zbyt wysokich kosztów, generowanie zbyt wysokich dochodów w stosunkowo krótkim czasie, zawieszenie działalności gospodarczej lub pozostawanie na urlopie macierzyńskim w okresie branym przez bank pod uwagę do obliczenia zdolności kredytowej.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Oferujemy naszą wiedzę, umiejętności i pełne zaangażowanie, abyś mógł cieszyć się najlepszym kredytem hipotecznym. Wśród naszych Klientów są także osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą. Wybieramy odpowiednią ofertę, pomagamy skompletować niezbędne dokumenty, wyjaśniamy wszelkie wątpliwości. Zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.