Ranking kredytów hipotecznych – który kredyt najbardziej się opłaca?

Dla wielu osób decyzja o podpisaniu umowy kredytowej jest jedną z najważniejszych w życiu. Właśnie dlatego nie warto podejmować jej pod wpływem emocji. Wybór oferty danego banku powinien być poprzedzony staranną analizą. Oczywiście sami nie musimy się znać na wszystkim, w tym na kwestiach finansowych. W tym zakresie można zasięgnąć rady specjalistów.

Czy rankingi kredytów hipotecznych są przydatne?

Co najmniej raz w miesiącu któryś z portali publikuje aktualny ranking kredytów hipotecznych. Takie zestawienie co do zasady pozwala na poznanie rzeczywistych kosztów kredytów hipotecznych oferowanych przez poszczególne banki. Warto bowiem podkreślić, że na koszt kredytu hipotecznego składa się kilka elementów, w tym koszty odsetkowe, koszty początkowe, koszt ubezpieczeń oraz pozostałe opłaty bankowe. Nie wszystkie te koszty będą się przy tym kryły w racie kredytu. Niektóre banki mogą wymagać chociażby ubezpieczenia kupowanej nieruchomości u ubezpieczyciela współpracującego z bankiem, co stanowi dodatkowy, coroczny koszt. Niektóre banki wymagają także poniesienia dodatkowych opłat za obsługę konta kredytowego lub inne usługi oferowane przez bank w ramach kredytu hipotecznego. Rzetelny i kompleksowy ranking powinien zatem uwzględniać wszystkie te elementy łącznie.

Bezpieczny Kredyt 2% a koszty kredytu

Koszt odsetkowy w przypadku kredytu hipotecznego obejmuje sumę wszystkich odsetek, jakie kredytobiorca zapłaci przez cały okres spłaty kredytu. Odsetki ustala się na podstawie aktualnie obowiązującego oprocentowania. Oprocentowanie jest natomiast sumą marży kredytu i wskaźnika WIBOR. Ideą Bezpiecznego Kredytu 2% jest to, że część miesięcznych kosztów odsetkowych zostanie pokryta przez Bank Gospodarstwa Krajowego w ramach dopłaty. Koszty kredytu (także Bezpiecznego Kredytu 2%) mogą obejmować jednak także prowizję banku, czyli dodatkową opłatę za udzielenie kredytu, płatną najczęściej przy podpisaniu umowy. Ponadto banki wymagają czasem między innymi zakupu ubezpieczenia nieruchomości albo ubezpieczenia na życie. Istnieją też ubezpieczenia niskiego wkładu, ubezpieczenia pomostowe i kilka innych konstrukcji, generujących dodatkowe koszty.

Jak odczytać ranking kredytów hipotecznych?

Mając zatem do dyspozycji ranking kredytów hipotecznych, warto zwrócić uwagę na to, czy uwzględnia on wyłącznie koszty odsetkowe czy także dodatkowe, ewentualne opłaty, które będą obciążały kredytobiorcę. Najczęściej wszelkiego rodzaju rankingi bazują na wskaźniku RRSO, czyli tym ukazującym rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. RRSO jest wartością całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Warto jednak pamiętać o tym, że ten wskaźnik może zostać zniekształcony przez bardzo wysokie lub bardzo niskie koszty początkowe, które ponosi się w momencie podpisania umowy lub ogólnie w pierwszym roku kredytowania. W skali całego okresu kredytowania mogą one jednak okazać się nieznaczące. W efekcie RRSO nie zobrazuje w pełni opłacalności danego kredytu.

Jaki kredyt jest dzisiaj najbardziej opłacalny?

Oczywiście ostatecznie wybierając dany bank i dany kredyt hipoteczny, konieczne jest wzięcie pod uwagę także indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Każdy ma bowiem nieco inną zdolność kredytową, chce wnieść inny wkład własny oraz kupuje inną nieruchomość. Nie zaszkodzi zatem zerknąć na ranking kredytów hipotecznych. Ostatecznie jednak warto skonsultować się z profesjonalnym doradcą kredytowym. Specjaliści Green Credit czekają na Twój telefon. Serwis internetowy Business Insider w zeszłym tygodniu opublikował aktualny ranking kredytów hipotecznych w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2%. W przygotowanym zestawieniu uwzględniono zarówno całkowitą kwotę do spłaty, koszty całkowite, koszt odsetkowy, koszty początkowe, RRSO oraz kwotę raty kredytu, a zatem wszystkie istotne elementy kredytu hipotecznego. Okazało się, że na dzień 25 października 2023 r. najkorzystniejszy kredyt oferuje bank PKO BP. Na drugim miejscu uplasował się bank Pekao S.A. Na trzecim Alior Bank, a na czwartym mBank.