Kredyt na budowę domu – co warto o nim wiedzieć?

Kredyt na budowę domu jest dla kredytobiorców trochę bardziej wymagający niż ten na zakup gotowej do wprowadzenia nieruchomości. Osoby, które zdecydują się na taki krok, muszą pamiętać o dodatkowych dokumentach, które należy dostarczyć do banku. Jakich? Co jeszcze warto wiedzieć? Szereg przydatnych informacji prezentujemy poniżej.

Dom murowany, szkieletowy czy z prefabrykatów?

Kredyt na budowę domu co do zasady można uzyskać niezależnie od tego, z jakich materiałów budowlanych będzie on postawiony. Co do zasady, bo w niektórych bankach istnieją pewne ograniczenia. W odniesieniu do budynków teoretycznie mniej trwałych albo bardziej „mobilnych” banki wymagają, by budowa odbywała się przy udziale generalnego wykonawcy. To oczywiście dodatkowy koszt, który w swoją inwestycję musi wkalkulować kredytobiorca. Jakie domy są mniej trwałe albo bardziej „mobilne”? Chociażby wspomniane domy szkieletowe, domy z bali lub domy z prefabrykatów. Ograniczenia dotyczą jednak tylko niektórych banków, więc zawsze warto pytać o indywidualne wymagania.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny na budowę domu?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego pod budowę domu kształtuje się tak samo, jak w odniesieniu do kredytu na zakup mieszkania lub domu w stanie deweloperskim. Nieco inne mogą być jednak pośrednie kwoty kredytu, takie jak chociażby prowizja banku. Kredytobiorca musi także liczyć się z koniecznością dokonania wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę majątkowego, przeprowadzenia inspekcji przy wypłacie każdej kolejnej transzy kredytu, zakupu polisy majątkowej (ubezpieczenie nieruchomości) oraz polisy na życie. Finalnie tak samo jak osoba kupująca mieszkanie, kredytobiorca budujący dom będzie musiał dokonać stosownych wpisów w księdze wieczystej nieruchomości.

Co może stanowić wkład własny?

Najczęściej kredytobiorcy ustanawiają zabezpieczenie kredytu w postaci działki, na której budowany jest dom. Dodatkowo bank może uwzględnić w ramach wkładu własnego koszty poniesione na sporządzenie projektu budowlanego, przeprowadzenie prac organizacyjnych na nieruchomości, wykonanie przyłączy mediów i inne tym podobne wydatki. Do wkładu własnego nie wlicza się jednak materiałów budowlanych kupionych pod budowę domu. A przynajmniej tak jest w większości banków. Pojedyncze instytucje finansowe akceptują pewne zakupy, jeżeli udokumentowane są imiennymi fakturami. Ostateczną kwotę wkładu własnego określa się na podstawie kosztorysu budowlanego i wyceny nieruchomości.

Jak prawidłowo przygotować kosztorys budowlany?

Istotnym dokumentem, jaki należy przedłożyć bankowi w procesie uzyskania kredytu jest kosztorys budowlany. Tak jak wcześniej wspomnieliśmy jest on istotny chociażby pod kątem ustalenia wysokości wkładu własnego. Jak powinien on wyglądać? Najczęściej banki dysponują własnymi formularzami, które pozwalają w uproszczony i przyspieszony sposób sporządzić prawidłowy kosztorys budowlany. Czasem banki wymagają przy tym, by pod tym dokumentem podpisał się kierownik budowy lub inna osoba z uprawnieniami budowlanymi. Bez obaw jednak, nie ma potrzeby wskazywania precyzyjnych kosztów robocizny czy materiałów budowlanych. Kosztorys zawiera jedynie ogólne informacje dotyczące przewidywanych kosztów.

Czym jest kwota minimalna na budowę 1 m2?

Banki operują pojęciem kwoty minimalnej na budowę 1 m2 domu. Najczęściej kształtuje się ona na poziomie 3000-4500 złotych brutto. To oznacza, że przewidując budowę domu o powierzchni 100 m2, należałoby wziąć kredyt w wysokości od 300.000 do 450.000 złotych. Jeżeli analitycy banku stwierdzą, że kwota jest zbyt niska jak na planowaną realizację danej inwestycji, mogą z tego powodu odmówić udzielenia kredytu. Nie pomogą przy tym tłumaczenia, że kredytobiorcy spodziewają się dużej darowizny od rodziny lub innej formy wsparcia finansowego. Nie ma natomiast maksymalnej kwoty zadeklarowanej na budowę 1 m2. Nie ma też maksymalnej kwoty kredytu, jaką można wziąć.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Banki najczęściej zakładają, że budowa domu powinna trwać maksymalnie 24 miesiące. Do tego wyznaczonego czasu trzeba spełnić wszystkie warunki wypłaty kolejnych transz. W przypadku niedopełnienia tego obowiązku, kredytobiorca może utracić część finansowania inwestycji. A ile trwa załatwienie kredytu na budowę domu? Najczęściej standardowa procedura trwa około 2-3 miesiące. Warto zatem jak najszybciej skompletować niezbędne dokumenty i złożyć wniosek kredytowy. Potrzebujesz pomocy w tym zakresie? Skontaktuj się z naszymi specjalistami – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.

Działalność gospodarcza a zdolność kredytowa – co warto wiedzieć?

Na wzięcie kredytu hipotecznego na budowę domu, zakup domu lub mieszkania decydują się nie tylko osoby zatrudnione na etacie. W gronie kredytobiorców znajdują się także przedsiębiorcy prowadzący własną działalność gospodarczą. Jak w ich przypadku obliczana jest zdolność kredytowa? Co warto o tym wiedzieć? Odpowiadamy w naszym najnowszym artykule.

Kredyt hipoteczny dla przedsiębiorców

Nie da się ukryć, że banki „wolą” osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę. Ich stosunek pracy jest bowiem zawsze pewniejszy i bardziej stabilny niż jednoosobowa działalność gospodarcza. Właściciele firm dzisiaj mogą dobrze prosperować, ale już jutro ktoś może im nie zapłacić ważnej faktury, co doprowadzi ich w krótkim czasie do bankructwa. Właśnie dlatego na drodze do uzyskania finansowania określonej inwestycji, przedsiębiorcy mają znacznie trudniej. Najczęściej muszą spełnić więcej wymogów i przedłożyć większą liczbę dokumentów niż typowi „etatowcy”. Nie oznacza to jednak, że kredyt hipoteczny jest dla przedsiębiorców niedostępny. Warto się tylko do złożenia wniosku kredytowego odpowiednio przygotować.

Zdolność kredytowa a KPiR

Zdecydowana większość osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą, dokumentuje swoje przychody i koszty w książce przychodów i rozchodów. Dla banku to także najbardziej przejrzysta forma rozliczenia, która w łatwy sposób umożliwia obliczenie zdolności kredytowej. Większość instytucji finansowych bierze pod uwagę średni dochód netto za ostatnie 12 miesięcy prowadzonej działalności gospodarczej. Zaznaczamy przy tym – chodzi o dochód, a nie przychód. Jeżeli zatem przy wysokich przychodach, przedsiębiorca ponosi bardzo wysokie koszty, może nie uzyskać oczekiwanej zdolności kredytowej. Najlepiej również by wykazywany dochód był w miarę stabilny. Nie wystarczy zatem przez 2-3 miesiące uzyskiwać dochód na poziomie kilkunastu tysięcy złotych, a potem przez kolejne 9-10 miesięcy nie uzyskiwać żadnego dochodu.

Zdolność kredytowa a ryczałt

Część przedsiębiorców prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą wybiera jednak opodatkowanie w formie ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych. Ta opcja daje wiele korzyści podatkowych i zarazem możliwość prowadzenia uproszczonej księgowości. Dla banków jest to jednak mniej atrakcyjna forma i zarazem do obliczenia zdolności kredytowej uwzględniają zaledwie 15-50% wykazanego przez przedsiębiorcę przychodu. Tylko niektóre instytucje finansowe biorą pod uwagę aż 80% przychodu. Wysokość tego procentu uzależniona jest natomiast od branży, w której działa dany przedsiębiorca. Inaczej mówiąc, są branże, które banki uznają za bardziej atrakcyjne i bezpieczne pod kątem przyszłej spłaty. Aktualnie wyższy procent uwzględnia Alior Bank, Pekao S.A. oraz BNP Paribas.

Co jeszcze bierze się pod uwagę?

Do obliczenia zdolności kredytowej przedsiębiorcy banki biorą pod uwagę również łączny okres prowadzenia działalności gospodarczej. Rzadko decydują się przy tym na udzielenie kredytu osobie, która uruchomiła firmę w okresie krótszym niż 24 miesiące przed złożeniem wniosku kredytowego. Należy też pamiętać, że zdolność kredytową obciążają nie tylko zobowiązania prywatne, ale również te „firmowe”, jak chociażby leasing na samochód albo karta kredytowa. Spośród istotnych dokumentów do wniosku kredytowego banki mogą natomiast wymagać zaświadczenia o niezaleganiu z podatkami oraz składkami ZUS.

Błędy przedsiębiorców – czego się wystrzegać?

Najczęstszymi błędami, które popełniają kredytobiorcy, a które jednocześnie blokują im drogę do kredytu hipotecznego, są: nieterminowe płatności względem ZUS i US, przesadna optymalizacja podatkowa, zmiana PKD tuż przed złożeniem wniosku kredytowego, generowanie zbyt wysokich kosztów, generowanie zbyt wysokich dochodów w stosunkowo krótkim czasie, zawieszenie działalności gospodarczej lub pozostawanie na urlopie macierzyńskim w okresie branym przez bank pod uwagę do obliczenia zdolności kredytowej.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Oferujemy naszą wiedzę, umiejętności i pełne zaangażowanie, abyś mógł cieszyć się najlepszym kredytem hipotecznym. Wśród naszych Klientów są także osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą. Wybieramy odpowiednią ofertę, pomagamy skompletować niezbędne dokumenty, wyjaśniamy wszelkie wątpliwości. Zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.

Czy cudzoziemiec może wziąć kredyt hipoteczny w Polsce?

Wraz z rozpoczęciem wojny w Ukrainie oraz znaczącym napływem obywateli Ukrainy do Polski, coraz częściej pojawia się temat kredytów hipotecznych dla Ukraińców. Wielu obcokrajowców wiąże swoją przyszłość z Polską i chce kupić tutaj mieszkanie. Czy w tym zakresie istnieją jakieś ograniczenia? Na to pytanie odpowiadamy w naszym artykule.

Ważna zdolność kredytowa

Co do zasady udzielenie kredytu hipotecznego obcokrajowcowi rządzi się tymi samymi zasadami co udzielenie kredytu hipotecznego obywatelowi Polski. Bank, który otrzyma wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego, oceni zatem zdolność kredytową wnioskodawcy. Instytucja finansowa poprosi zatem przyszłego kredytobiorcę o przedłożenie dokumentów potwierdzających jego zatrudnienie, wysokość uzyskiwanych dochodów oraz sytuację rodzinną.

Kredyt hipoteczny tylko ze stabilnym zatrudnieniem

Dla uzyskania kredytu hipotecznego istotna będzie stabilność zatrudnienia, więc najlepiej by wnioskodawca mógł potwierdzić, że jest zatrudniony na podstawie umowy o pracę i to na czas nieokreślony. Umowy na okres próbny, w trakcie wypowiedzenia oraz umowy na zastępstwo nie są uwzględniane w liczeniu zdolności kredytowej. Dodatkowo banki biorą pod uwagę wysokość zarobków uzyskanych co najmniej za 3 miesiące wstecz, a niektóre nawet za 12 miesięcy wstecz.

Dopuszczalne też inne formy uzyskiwania dochodów

Możliwe jest też uwzględnienie dochodów z działalności gospodarczej, ale pod uwagę będzie brany dochód z tej działalności i powinna być ona prowadzona przez co najmniej 12 miesięcy. Oczywiście zdolność kredytową obniżają przy tym wszelkie zobowiązania finansowe, czyli na przykład inne posiadane kredyty lub pożyczki. Co również istotne, przyszły kredytobiorca powinien mieć nadto dobrą historię kredytową, czyli brak jakichkolwiek opóźnień w spłacie dawnych zobowiązań.

Kredyt hipoteczny a wkład własny

Dodatkowo wzięcie kredytu hipotecznego obwarowane jest koniecznością wniesienia wkładu własnego. Najczęściej banki wymagają, by wkład własny wynosił od 10 do 20 procent wartości nieruchomości. Jeżeli zatem cudzoziemiec chce kupić mieszkanie o wartości 500.000 złotych, powinien dysponować gotówką w wysokości od 50.000 do 100.000 złotych. Najczęściej w tym zakresie kredytobiorca składa po prostu oświadczenie o posiadaniu odpowiednich środków i jest to pierwsza transza wpłacana na poczet zakupu mieszkania.

Cudzoziemiec musi legalnie przebywać w Polsce

W odniesieniu do kredytu hipotecznego udzielanego obcokrajowcowi, bank może także weryfikować legalność pobytu tego cudzoziemca w Polsce. Najczęściej wystarcza przedłożenie czasowego zezwolenia na pobyt. Niektóre banki oferują jednak kredyty wyłącznie osobom posiadającym zezwolenie na pobyt stały. Tak jest chociażby w odniesieniu do banku PKO BP. Bank może też oczekiwać od przyszłego kredytobiorcy posiadania numeru PESEL. O tych kwestiach warto pomyśleć nieco wcześniej, ponieważ procedura uzyskania numeru PESEL oraz zezwolenia na pobyt czasowy lub stały trochę trwa.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Świadczymy nasze usługi pośrednictwa kredytowego nie tylko na rzecz obywateli Polski, ale również na rzecz obcokrajowców. Z powodzeniem przeprowadziliśmy już naszych klientów z zagranicy przez proces uzyskania kredytu hipotecznego w Polsce. Wśród naszych klientów są przede wszystkim obywatele Ukrainy. Jeżeli potrzebujesz naszej pomocy, zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.