Kredyt we frankach to spory problem. W chwili, w której kurs franka poszybował w górę, nad wieloma osobami zawisło widmo niewypłacalności. Jedni poradzili sobie z tą sytuacją, inni niekoniecznie. Teraz wszyscy jednak mogą odzyskać pieniądze od banku. Jak to zrobić? Na to pytanie odpowiadamy w naszym artykule.

Kredyt hipoteczny we frankach – czy warto walczyć?

Mimo kolejnych porażek przed polskimi sądami, banki niechętnie decydują się na ugody z kredytobiorcami. Jeżeli już występują do nich z jakąś propozycją, to nie jest ona godna uwagi. Właśnie dlatego kredytobiorcy, chcąc odzyskać nadpłacone środki, muszą wziąć sprawy w swoje ręce. Należy zacząć od wezwania skierowanego do instytucji finansowej. Finalnie jednak nieuniknione będzie skierowanie pozwu do sądu. Kiedy warto się zdecydować na ten krok? Bodźcem, który najczęściej skłania kredytobiorcę do wystąpienia do sądu jest nadmierny wzrost rat kredytu. Jednak z takim roszczeniem powinni wystąpić nie tylko kredytobiorcy, którzy nadal spłacają swoje zobowiązanie, ale również ci, którzy już je dawno spłacili.

Co zrobić, by wygrać w sporze z bankiem?

Wygrana sporu z bankiem będzie zależała od wykazania dwóch elementów. Po pierwsze, że w umowie był przewidziany mechanizm ustalania kursów waluty, zgodnie z którym bank miał pewną swobodę kształtowania łączącego strony stosunku. W efekcie zatem rażąco naruszał interes konsumenta. Po drugie, że usunięcie z umowy kredytu klauzul abuzywnych (niedozwolonych) prowadzi do nieważności umowy. Bez tych klauzul umowa nie nadaje się bowiem do wykonania, bo nie zawiera podstawowych elementów konstrukcyjnych. Nie należy się przy tym bać argumentów banków, że kredytobiorca złożył oświadczenie, iż jest on świadomy ryzyka związanego z kredytami zaciągniętymi we franku szwajcarskim, co nie daje mu podstaw do domagania się czegokolwiek. W kontekście tych umów kredytowych banki zazwyczaj nie wypełniały bowiem prawidłowo obowiązku informacyjnego dotyczącego ryzyka kursowego.

Kredyt hipoteczny we frankach – co można zyskać?

Występując z roszczeniem przeciwko bankowi można wiele zyskać. Przede wszystkim zwrot nadpłaconych rat kredytu. Jednocześnie dla osób, które jeszcze wciąż realizują to zobowiązanie możliwe jest obniżenie ogólnego salda zadłużenia lub zmniejszenie wysokości przyszłych spłat. W ewentualnym procesie trzeba będzie jednak na starcie przybrać jedną z możliwych, dwóch strategii. Domagać się odfrankowienia kredytu, czyli doprowadzenia do sytuacji, w której kredyt będzie dalej spłacany jako kredyt złotowy. Albo w drugim wariancie wystąpić o unieważnienie umowy kredytowej, co finalnie doprowadzi do konieczności zwrotu bankowi całej kwoty kapitału, ale z potrąceniem już spłaconej na rzecz banku części.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Oferujemy nie tylko pomoc związaną ze znalezieniem najlepszego sposobu na sfinansowanie inwestycji. Obok załatwiania formalności kredytowych, zapewniamy naszym klientom także kompleksowe doradztwo dotyczące już posiadanych lub spłaconych kredytów. Chętnie podpowiemy, w jaki sposób uwolnić się od nękającego kredytu frankowego i co zrobić, by bezboleśnie przejść przez proces sądowy. Zapraszamy do kontaktu.

Przyszli kredytobiorcy nie zawsze mają świadomość tego, że mogą mieć istotny wpływ na wysokość płaconych przez siebie rat. Większość ofert kredytów zakłada system rat równych. Obok nich jednak istnieją raty malejące, które w pewnych przypadkach mogą okazać się znacznie korzystniejsze. Czym zatem charakteryzują się raty równe, a czym malejące? Jaki kredyt hipoteczny lepiej wybrać? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w naszym artykule.

Rozkładamy ratę kredytu na czynniki pierwsze

Każda rata kredytu składa się z dwóch części – kapitałowej i odsetkowej. Ta pierwsza obejmuje spłatę kwoty, jaką kredytobiorcy pożyczyli od banku. Ta druga natomiast stanowi czyste wynagrodzenie banku. Oczywiście wysokość części odsetkowej nie jest dowolna. Oblicza się ją z uwzględnieniem dwóch czynników, tj. stawki referencyjnej i marży banku. Stawka referencyjna przy kredytach złotowych to dobrze znany kredytobiorcom WIBOR. Marża ustalana jest natomiast indywidualnie przez każdy bank, jednak instytucje finansowe także nie mogą jej kształtować całkowicie dowolnie. Wysokość raty zależy zatem od kilku czynników – wysokości stóp procentowych, prowizji banku, oprocentowania kredytu (stałego lub zmiennego), rodzaju raty (równej lub malejącej), kwoty kredytu, a także wybranego okresu kredytowania. Kalkulator kredytowy po uzupełnieniu podstawowych danych kredytu hipotecznego pozwala zobaczyć, jak kształtuje się rata – zarówno jej część kapitałowa, jak i odsetkowa.

Czym jest rata równa kredytu?

Raty równe nazywane są również annuitetowymi albo uśrednionymi. Działają w ten sposób, że odsetki są każdorazowo naliczane od kwoty kredytu pozostałej do spłaty, a kapitał doliczany jest w taki sposób, aby każda rata pozostała taka sama. Ten wariant faworyzują banki, ponieważ jest on zwyczajnie dla nich korzystniejszy. Klienci w początkowej fazie spłacają znacznie więcej odsetek niż kapitału. Obecnie blisko 90% pierwszej raty kredytu hipotecznego to właśnie odsetki, a jedynie 10% to kapitał. Kredyt hipoteczny jest zatem po prostu droższy. Z drugiej strony jednak w pierwszych latach wysokość miesięcznej raty równej jest znacznie niższa od raty malejącej. To przekłada się z kolei na zdolność kredytową wnioskodawcy. Łatwiej też zaplanować domowy budżet, wiedząc o stałości poziomu raty. Chociaż oczywiście wybór raty równej nie oznacza, że będzie ona niezmienna przez cały okres kredytowania. O tym decydują jednak inne kwestie, w tym przede wszystkim wspomniany WIBOR.

Czym jest rata malejąca kredytu?

Raty malejące, nazywane również kapitałowymi, stosowane są w umowach kredytowych znacznie rzadziej. Dzieje się tak przede wszystkim dlatego, że w początkowym okresie spłaty będą znacznie wyższe niż raty równe. Kredytobiorca potrzebuje zatem znacznie wyższej zdolności kredytowej, aby zaciągnąć tego typu zobowiązanie. Raty malejące wylicza się poprzez podzielenie kwoty kredytu przez liczbę rat i dodaniu do otrzymanej sumy części odsetkowej. W efekcie część kapitałowa jest taka sama przez cały okres kredytowania. Zmianie ulega natomiast część odsetkowa. Siłą rzeczy im większy kapitał pozostaje do spłaty, tym wyższa kwota odsetek. To można zaobserwować sięgając po kalkulator kredytowy. Z biegiem czasu kredyt hipoteczny jest zatem coraz mniej odczuwalny dla kredytobiorcy, ponieważ z miesiąca na miesiąc płaci coraz niższą ratę. Oczywiście to także co do zasady, ponieważ WIBOR może rosnąć powodując zaburzenia wysokości rat.

Kalkulator kredytowy – lepsza rata równa czy malejąca?

Dla niektórych kredytobiorców czynnikiem przesądzającym o wyborze danej opcji będzie stabilna wysokość rat od początku do końca, co przemawia za ratami równymi. Dla innych natomiast decydujący okaże się finalny koszt kredytu hipotecznego. Ten przy racie malejącej jest zdecydowanie niższy, co przedstawiamy w tabeli poniżej, a także co można zobaczyć sięgając po kalkulator kredytowy. Wyliczeń dokonaliśmy na bazie kredytu na 500.000 złotych z 30-letnim okresem kredytowania:

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Jeżeli w trakcie spłaty kredytu stwierdzisz, że bardziej odpowiadałby Ci inny wariant raty, możesz zwrócić się w tym zakresie do swojego banku. Możesz też poszukać innej instytucji finansowej, która zaoferuje kredyt hipoteczny na interesujących Cię warunkach. Jeżeli potrzebujesz w tym zakresie wsparcia, nasi specjaliści są do Twojej dyspozycji. Pomagamy w znalezieniu odpowiedniego źródła finansowania, w zawarciu umowy kredytowej oraz dopełnieniu wszelkich innych formalności. Zapraszamy do kontaktu.

Wkład własny bywa największą bolączką osób ubiegających się o kredyt hipoteczny. To najczęściej podstawowa bariera blokująca zrealizowanie określonej inwestycji – zakupu mieszkania lub wybudowania domu. Przyszli kredytobiorcy mają też wątpliwości, ile tak naprawdę powinien wynosić wkład własny, by koszty kredytu były jak najniższe. Właśnie dlatego w naszym artykule omawiamy wszystkie istotne, związane z tym zagadnieniem kwestie.

Czym jest wkład własny?

Aby zawrzeć z bankiem umowę kredytową i otrzymać oczekiwane finansowanie, należy spełnić szereg wymogów. Jednym z nich jest wkład własny. To pewna suma oszczędności, której posiadanie musi wykazać przyszły kredytobiorca. Najczęściej przybiera on prostą formę, czyli – kupując mieszkanie za 300.000 złotych kredytobiorca otrzymuje kredyt na 270.000 złotych, a 30.000 złotych pokrywa z własnej kieszeni. Wkład własny nie musi jednak przybrać postaci gotówkowej (pieniężnej). Istnieją inne sposoby jego sfinansowania. Przyszły kredytobiorca może być na przykład właścicielem nieruchomości – działki, na której zamierza postawić dom. W takiej sytuacji kredyt weźmie w celu zakupu materiałów budowlanych, wyposażenia oraz pokrycia kosztów robocizny. Wartość tej działki może stanowić natomiast wkład własny.

Kredyt hipoteczny a minimalny wkład własny

26 maja 2022 r. weszła w życie ustawa z 1 października 2021 r. o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym. Reguluje ona program wsparcia dla osób, które mają zdolność kredytową i są w stanie spłacać kredyt hipoteczny, ale nie dysponują wystarczającym wkładem własnym. Zamiast niego banki mają zyskać zabezpieczenie w postaci gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego. To teoretycznie oznacza zatem, że po latach w ofercie banków pojawią się kredyty hipoteczne z zerowym wkładem własnym. Teoretycznie, bo póki co tylko kilka banków podpisało umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego, a kredyt hipoteczny z zerowym wkładem pewnie pojawi się w ich ofercie najwcześniej za kilka miesięcy. Inne instytucje finansowe nie kwapią się natomiast do skorzystania z tego programu. Póki co zatem otrzymanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego jest praktycznie niemożliwe. Każdy bank samodzielnie ustala reguły dotyczące minimalnego wkładu własnego. Można w tym zakresie zauważyć jednak pewną prawidłowość. Większość instytucji finansowych oferuje bowiem kredyty z 10-procentowym wkładem własnym. Osoba chcąca kupić mieszkanie za 300.000 złotych będzie musiała zatem wyłożyć na start przynajmniej 30.000 złotych. Z kolei ta planująca wybudowanie domu za 700.000 złotych będzie musiała już dysponować przynajmniej kwotą 70.000 złotych. Oczywiście nie zawsze 10-procentowy wkład własny wystarczy. Niektóre banki, szczególnie przy kredytach hipotecznych na większe kwoty, wymagają aż 20-procentowego wkładu własnego.

Jak zaoszczędzić na kredycie?

Minimalny wkład własny wiąże się niejednokrotnie z wyższymi kosztami kredytu. Niektóre banki wymagają na przykład od kredytobiorców zawarcia dodatkowego ubezpieczenia do kredytu (tak zwanego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego). Większość instytucji finansowych oferuje też wyższą marżę w przypadku kredytów hipotecznych z minimalnym wkładem. Może ona wzrosnąć nawet o 0,9%, co przy kredycie hipotecznym na kwotę 500.000 złotych na 30 lat przełoży się na wzrost kosztu kredytu o ponad 100.000 złotych. Właśnie dlatego planując dużą inwestycję oraz zaciągnięcie zobowiązania kredytowego, warto postawić na wyższy wkład. Przy wymagalnym, minimalnym finansowaniu własnym na poziomie 10 procent, warto zebrać przynajmniej 20-procentowy wkład własny.

A co, jeśli już wziąłem kredyt z minimalnym wkładem własnym?

Oczywiście wzięcie kredytu z 10-procentowym wkładem własnym i wysoką marżą nie jest jeszcze końcem świata, nawet w obecnej sytuacji rosnących stóp procentowych. Warto pamiętać o tym, że podpisanie takiej umowy kredytowej nie oznacza podpisania cyrografu i konieczności borykania się z problemami kredytowymi przez kolejne 20, a może nawet 30 lat. Pewnym wyjściem z tej niewygodnej sytuacji może być chociażby przeniesienie po czasie kredytu do innego banku na korzystniejszych warunkach albo konsolidacja posiadanych kredytów hipotecznych, gotówkowych i innych zobowiązań.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Nasi specjaliści na bieżąco analizują oferty kredytowe 24 banków. Dzięki temu proponujemy naszym klientom najlepsze rozwiązania. Poznajemy potrzeby i oczekiwania przyszłych kredytobiorców, sprawdzamy ich możliwości finansowe, a także obliczamy zdolność kredytową. Pomagamy w zawarciu umowy kredytowej i koordynujemy cały proces kredytowy aż do momentu uzyskania finansowania. Zapraszamy do kontaktu.