Kredyt #naStart – czy na pewno tylko na pierwszą nieruchomość?

Już sama nazwa nowego rządowego programu “Kredyt na start” sugeruje, że będzie on dedykowany wyłącznie osobom nieposiadającym innej nieruchomości. Na szczęście ustawa przewiduje w tym zakresie pewne wyjątki i wyłączenia. Jakie? Wyjaśniamy w naszym najnowszym artykule.

Kredyt #naStart a kredyt w przeszłości

Kredyt mieszkaniowy będzie mógł zostać udzielony osobie, która w dniu złożenia wniosku o udzielenie tego kredytu nie jest i nie była stroną umowy innego kredytu hipotecznego, zawartej w okresie 36 miesięcy przed dniem złożenia wniosku w celu pokrycia wydatków ponoszonych w związku z nabyciem lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego albo spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu. W tym zakresie istnieją jednak pewne wyjątki. Po pierwsze gdy umowa została rozwiązana w związku z dokonanym skutecznym odstąpieniem przez kredytobiorcę od umowy deweloperskiej albo umowy, o której mowa w art. 2 ust. 1 pkt 2, 3 lub 5 ustawy o ochronie praw nabywcy lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego oraz Deweloperskim Funduszu Gwarancyjnym. Po drugie gdy umowa została przeniesiona na drugiego z kredytobiorców. Po trzecie natomiast, gdy umowa została rozwiązana przed dniem uruchomienia środków tego kredytu. Co istotne, z programu kredyt #naStart nie będzie wykluczona osoba, która była stroną umowy kredytowej zawartej wcześniej niż w okresie 36 miesięcy przed dniem złożenia wniosku kredytowego.

Kredyt #naStart a rozdzielność majątkowa

W odróżnieniu od Bezpiecznego Kredytu 2% – program kredyt #naStart sprzyja osobom, które są małżeństwem, ale mają rozdzielność majątkową. Jeżeli bowiem jeden z małżonków posiada mieszkanie w swoim majątku odrębnym, a nadto małżonkowie posiadają intercyzję, to drugi małżonek może skorzystać z programu. Tyle tylko, że małżonek posiadający mieszkanie nie będzie mógł stać się stroną kredytu ani stać się współwłaścicielem. Jednocześnie ten drugi małżonek nie będzie zaliczany w skład gospodarstwa domowego, co wpłynie odpowiednio na limit, oprocentowanie, ale i kryterium dochodowe. Co ciekawe, także wspólne dzieci nie zostaną zaliczone w skład gospodarstwa domowego, chyba że ze sposobu uregulowania opieki nad nimi wynika, że wchodzą one w skład gospodarstwa domowego kredytobiorcy. Analogicznie sytuacja będzie wyglądała w odniesieniu do rodziców niebędących małżeństwem.

Kredyt #naStart a działka budowlana lub lokal usługowy

Definicja nieruchomości jest bardzo szeroka. W rozumieniu prawa cywilnego nieruchomością jest dom mieszkalny, lokal, ale również działka budowlana. Czy ta działka stanowi przeszkodę do zaciągnięcia kredytu #naStart? Wcale nie! Działka budowlana nie jest nieruchomością mieszkalną, a tylko taka dyskwalifikuje wnioskującego o ubieganie się o kredyt #naStart. Podobnie przeszkodą nie będzie posiadanie lokalu usługowego, działki rolnej czy jakiegokolwiek innego rodzaju nieruchomości, która nie ma charakteru mieszkalnego. Wnioskujący o kredyt może zatem bez obaw starać się o kredyt na preferencyjnych warunkach z korzystnym oprocentowaniem i rządowymi dopłatami.

Kredyt #naStart a nieruchomość posiadana w przeszłości

Warunkiem kredytu #naStart jest nieposiadanie prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego/spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu zarówno w dniu udzielenia kredytu, jak i przed tym dniem. Wyjątek stanowią gospodarstwa domowe, w których skład wchodzi co najmniej troje dzieci. W tej sytuacji konieczna jest jednak sprzedaż nieruchomości w terminie 2 lat. Wyjątek stanowi również przypadek, w którym kredytobiorca nabył nieruchomość mieszkalną w drodze dziedziczenia lub darowizny, ale zbył tę nieruchomość przed ukończeniem 18 roku życia albo zbył ją w drodze darowizny na rzecz osoby niewchodzącej w skład jego gospodarstwa domowego.

Kredyt #naStart a udział w nieruchomości

Korzystne przepisy przewidziano także dla osób, które chciałyby skorzystać z programu kredyt #naStart, ale posiadają lub posiadały prawo własności jednego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego nabyte w drodze dziedziczenia lub darowizny w udziale nie wyższym niż 50%. Dodatkowo jednak ten lokal lub dom nie może być przez nich zamieszkiwany od co najmniej 12 miesięcy. Co istotne, w przypadku dwóch kredytobiorców, warunek ten musi być spełniony łącznie. Nie ma zatem możliwości udzielenia kredytu parze, w której każdy z kredytobiorców posiada udziały w dwóch różnych nieruchomościach. Dodatkowo kredyt otrzyma osoba, która zbyła w przeszłości swój udział w drodze darowizny na rzecz osoby niewchodzącej w skład jej gospodarstwa domowego.

Kredyt #naStart a nieruchomość do rozbiórki

W projektowanej ustawie przewidziano nawet wyjątek odnoszący się do osób, które posiadają lub posiadały prawo własności nie więcej niż jednego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, wobec którego wydano decyzję administracyjną – nakaz rozbiórki lub zakaz użytkowania. Taka osoba będzie mogła zaciągnąć kredyt #naStart. Tu jednak również obowiązuje warunek łącznego spełnienia tego warunku przez obu kredytobiorców.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Wiele ostatnio piszemy o kredycie mieszkaniowym #naStart. To bardzo korzystny program dla przyszłych kredytobiorców, który może pozwolić na uzyskanie istotnego zastrzyku finansowego, a właściwie znaczące obniżenie rat kredytu. Na co dzień pomagamy jednak nie tylko w uzyskaniu kredytu w ramach obowiązujących programów – wcześniej Bezpiecznego Kredytu 2%, w przyszłości kredytu #naStart. Pomagamy znaleźć również inne warianty finansowania inwestycji. Zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.

Kredyt mieszkaniowy #naStart w pytaniach i odpowiedziach – cz. II

Nieco ponad tydzień temu odpowiedzieliśmy na niektóre z najczęściej zadawanych pytań, dotyczących kredytu mieszkaniowego #naStart. Dzisiaj prezentujemy nową porcję wiedzy i rozwiewamy wątpliwości dotyczące nowego programu mieszkaniowego.

Kto będzie mógł skorzystać z kredytu mieszkaniowego #naStart?

Z kredytu mieszkaniowego #naStart będzie mogła skorzystać osoba, która mieszka i prowadzi gospodarstwo domowe w Polsce lub poza jej granicami, jeżeli jednocześnie posiada polskie obywatelstwo. Kredyt mieszkaniowy #naStart będzie mógł także zaciągnąć cudzoziemiec, który co prawda nie mieszka w Polsce, ale prowadzi gospodarstwo domowe wspólnie z osobą posiadającą polskie obywatelstwo oraz kredyt jest mu udzielany wspólnie z tą osobą. W przypadku singli korzystających z kredytu, pojawia się dodatkowe kryterium wieku. Kredytobiorca samodzielnie zaciągający kredyt nie może przekroczyć 35 roku życia. Żaden z kredytobiorców nie może też posiadać prawa własności lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego/spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu.

Czy można otrzymać kredyt, zarabiając w innej walucie niż polski złoty?

Kredyt mieszkaniowy #naStart może zostać udzielony wyłącznie w polskiej walucie. Z Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego wynika także, że kredytu hipotecznego udziela się w walucie, w której przyszły kredytobiorca osiąga dochody. Ostateczną decyzję w kwestii udzielenia bądź nieudzielenia kredytu osobie osiągającej dochody w obcej walucie podejmuje bank. Trudno wyobrazić sobie jednak, że instytucje finansowe będą działały sprzecznie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego. To oznacza, że osoby mieszkające za granicą i osiągające dochód w euro, dolarach lub innej walucie, będą miały problem ze skorzystaniem z programu.

Czy w kredycie mieszkaniowym #naStart obowiązuje limit dochodowy?

W kontekście kredytu mieszkaniowego #naStart ustawodawca przewidział pięć progów dochodowych. Obowiązuje zatem limit 7.000 złotych netto dla 1-osobowego gospodarstwa domowego, limit 13.000 złotych netto dla 2-osobowego gospodarstwa domowego, limit 16.000 złotych netto dla 3-osobowego gospodarstwa domowego, limit 19.500 złotych netto dla 4-osobowego gospodarstwa domowego oraz limit 23.000 złotych netto dla 5-osobowego i większego gospodarstwa domowego. Przekroczenie tych limitów nie oznacza jednak od razu braku możliwości skorzystania z kredytu mieszkaniowego #naStart. Kwota obliczonej dopłaty do rat kredytu mieszkaniowego zostanie pomniejszona o 50% kwoty przekroczenia wskazanego limitu dochodowego w przypadku singla oraz 25% kwoty przekroczenia w pozostałych przypadkach.

Na jaki cel można zaciągnąć kredyt mieszkaniowy #naStart?

Kredyt mieszkaniowy #naStart będzie mógł zostać udzielony wyłącznie w czterech celach. Po pierwsze na pokrycie całości albo części wydatków ponoszonych w związku z budową domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończeniem, oraz nabyciem prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części, w celu budowy na niej tego domu. Po drugie na pokrycie wydatków ponoszonych w związku z nabyciem prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończeniem (rynek wtórny i pierwotny). Po trzecie na wydatki związane z realizacją inwestycji mieszkaniowej w formule kooperatywy mieszkaniowej przez członka tej kooperatywy. Po czwarte natomiast na wydatki związane z nabyciem spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, w tym stanowiących wkład budowlany, z wykończeniem tego lokalu albo tego domu. Nie będzie natomiast możliwe udzielenie kredytu na sam remont mieszkania lub zakup samej nieruchomości gruntowej, bez planów wybudowania na niej budynku.

Czy kupione mieszkanie będzie można sprzedać lub wynająć przed upływem 10 lat?

Teoretycznie nie ma ograniczeń w sprzedaży nieruchomości przed upływem 10 lat, czyli w okresie trwania rządowych dopłat. W takiej sytuacji jednak dopłaty wygasną wraz z ostatnim dniem miesiąca, w którym nastąpiła sprzedaż. Jeżeli kredytobiorca uzyska jakiekolwiek dodatkowe dopłaty po tej dacie, będą one podlegały zwrotowi do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego. Nie trzeba będzie natomiast zwracać dopłat uzyskanych przed dniem sprzedaży nieruchomości. Co do wynajmu zakupionego mieszkania trzeba z kolei pamiętać o tym, że wsparcie w ramach programu kredyt mieszkaniowy #naStart dedykowane jest osobom, które planują zakup lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Jeżeli zatem kredytobiorca wynajmie mieszkania w okresie trwania dopłat, te dopłaty wygasną wraz z ostatnim dniem miesiąca, w którym przekazano nieruchomość najemcy.

Czy z kredytu mieszkaniowego #naStart można pokryć też zakup miejsca parkingowego?

Tak – przepisy umożliwiają przeznaczenie kredytu mieszkaniowego także na zakup miejsca parkingowego. Będzie można sfinansować zakup lokalu mieszkalnego wraz z miejscem postojowym jako prawem do wyłącznego korzystania w ramach udziałów w nieruchomości wspólnej, które zostanie wpisane w księdze wieczystej założonej dla lokalu mieszkalnego. Możliwe będzie również sfinansowanie w ten sposób pomieszczenia przynależnego do lokalu mieszkalnego (tak zwanej komórki lokatorskiej).

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Kredyt mieszkaniowy #naStart wciąż znajduje się na etapie legislacji. To oznacza, że nie można go na razie znaleźć w ofertach banków. Wszyscy wiedzą jednak, że to tylko kwestia czasu i jeszcze w tym kwartale ustawa wprowadzająca kredyt mieszkaniowy #naStart powinna zostać podpisana przez Prezydenta. Nasi specjaliści na bieżąco śledzą losy tej regulacji. Z chęcią pomożemy naszym klientom skompletować niezbędne dokumenty i przejść przez proces uzyskania kredytu. Zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.

Kredyt #naStart – na co trzeba uważać?

Wielu przyszłych kredytobiorców ma aktualnie na celu nowy program mieszkaniowy – kredyt #naStart. To następca Bezpiecznego Kredytu 2%. Dzięki niemu można wiele zyskać, ale trzeba też uważać na pewne pułapki. W dzisiejszym artykule przyjrzymy się nowej regulacji i przeanalizujemy możliwe zagrożenia.

Kredyt 0% – czy na pewno?

Wśród osób zainteresowanych kredytem #naStart istnieje powszechne przeświadczenie, że dopłaty zagwarantują im zerowe odsetki. Tymczasem dopłaty wyliczane będą przez pierwszych 5 lat w oparciu o wskaźnik publikowany przez Bank Gospodarstwa Krajowego dla kwartału, w którym zawarto umowę kredytową. Ponadto wysokość raty będzie zależała od oprocentowania narzuconego przez bank. Kredyt będzie miał zatem zerowe odsetki tylko wtedy, gdy te dwa czynniki będą sobie równe. W praktyce najbardziej prawdopodobne jest, że banki będą różnić się od siebie stawkami proponowanymi kredytobiorcom kredytu #naStart, a zarazem te stawki będą różne od wskaźnika BGK, co również zróżnicuje faktyczne oprocentowanie obciążające kredytobiorców.

Zarabiasz za granicą – czy kredyt #naStart jest dla Ciebie?

Z kredytu #naStart mogą skorzystać nie tylko osoby mieszkające na stałe w Polsce. Warunkiem jest bowiem wyłącznie to, by co najmniej jeden współkredytobiorca posiadał obywatelstwo polskie. Ustawa o kredycie hipotecznym wskazuje jednak, że banki udzielają kredytu w walucie, w której osiąga się większość dochodu. Tymczasem kredyt #naStart może być udzielony wyłącznie w złotych polskich. To powoduje znaczne ograniczenie dla kredytobiorców zarabiających poza Polską. Nie każdy pracodawca zgodzi się natomiast na inną formę wypłaty wynagrodzenia.

Cesja umowy deweloperskiej – czy nadal uzyskasz dopłatę?

W regulacji dotyczącej kredytu #naStart przewidziano także zakaz kredytowania transakcji, gdy prawo do nieruchomości nabywane jest poprzez cesję praw wynikających z umowy rezerwacyjnej lub deweloperskiej. Chodzi o to, by wyłączyć transakcje spekulacyjne. Jeżeli zatem przykładowo rodzic podpisał umowę po to, by następnie jego syn lub córka mógł kupić nieruchomość, korzystając z programu – kredyt #naStart – niestety taki kredyt nie będzie mógł zostać objęty dopłatami. Celem kredytu #naStart jest nabycie prawa własności do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego wprost od dewelopera-sprzedawcy.

Nadal można stracić prawo do dopłat

Trzeba również pamiętać o tym, że dopłaty uzyskiwane z Banku Gospodarstwa Krajowego będzie można stracić. Oczywiście w porównaniu z Bezpiecznym Kredytem 2% zrezygnowano z wymogu zamieszkiwania w kupionej nieruchomości przez określony czas. Pozostają jednak inne warunki. Nie można na przykład sprzedać nieruchomości w okresie uzyskiwania dopłat. Wyjątkiem jest jedynie zbycie domu lub mieszkania na rzecz drugiego współkredytobiorcy oraz rozszerzenie wspólności ustawowej. Takim warunkiem jest również brak możliwości zmiany sposobu użytkowania nieruchomości, w tym chociażby przeznaczenie go na potrzeby prowadzonej działalności gospodarczej. Kupionej nieruchomości nie można także wynająć lub użyczyć.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Nasi specjaliści są gotowi, by pomóc Ci uzyskać jak najlepszy wariant kredytowania. Podpowiemy Ci również, jak uniknąć problemów, w tym chociażby utraty dopłat. Jeżeli masz jakiekolwiek pytania lub wątpliwości – skontaktuj się z nami – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.