Sprawdzimy możliwości finansowe, jakie posiadasz i obliczymy Twoją zdolność kredytową. Przygotujemy dla Ciebie najlepsze oferty, a po dokonaniu decyzji ułożymy dla Ciebie harmonogram koniecznych do podjęcia działań i skoordynujemy cały proces aż do momentu uzyskania finansowania. Zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.

Wkład własny – ile potrzeba pieniędzy na start?

Co do zasady każdy klasyczny kredyt hipoteczny wymaga wkładu własnego. Tą sumą musimy dysponować, zanim zdecydujemy się na podpisanie umowy kredytowej. Ale czy na pewno wkładem własnym mogą być wyłącznie pieniądze? Ile wynosi minimalny wkład własny? Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu? Na te pytania odpowiadamy w naszym najnowszym artykule.

Czym właściwie jest wkład własny?

Wkład własny stanowi część wartości nieruchomości/inwestycji, którą kredytobiorca pokrywa ze środków własnych podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny. Jeżeli zatem odejmiemy od wartości nieruchomości kwotę zaciąganego kredytu, otrzymamy kwotę wkładu własnego. Dlaczego wkład własny jest taki ważny? Z uwagi na to, że dla banku stanowi swoistą gwarancję. Po pierwsze, że kredytobiorca będzie spłacał kredyt, bo przecież już zainwestował niemałe pieniądze w nieruchomość. Po drugie, że nawet w przypadku braku spłaty kredytu, ewentualnie zlicytowana nieruchomość wystarczy na pokrycie wypłaconego kredytobiorcy kapitału. W końcu wartość kredytu jest finalnie niższa niż wartość nieruchomości.

Ile wynosi minimalny wkład własny?

W każdym banku warunki wnoszenia wkładu własnego przy kredycie hipotecznym, kształtowane są w nieco odmienny sposób. Większość banków określa minimalny wkład własny w formie procentowej. Stanowi on zatem określony procent wartości nieruchomości. Najczęściej minimum kształtuje się na poziomie 10%. Przy mieszkaniu za 400.000 złotych, trzeba dysponować zatem na starcie kwotą 40.000 złotych. Z kolei przy domu za 1.000.000 złotych, należy już wyłożyć kwotę 100.000 złotych. Przy droższych nieruchomościach niektóre banki ustanawiają minimalny wkład własny na poziomie 20%. To jednak tylko minimalny wkład własny. Kredytobiorca może oświadczyć, że chciałby wnieść wkład własny w kwocie odpowiadającej 30, 40 czy 50 procentom wartości nieruchomości. Im wyższy wkład, tym większe też szanse na korzystniejsze warunki finansowania.

Czy wkładem własnym mogą być wyłącznie pieniądze?

Co przy tym ciekawe, wkładem własnym może być nie tylko gotówka lub środki zgromadzone na rachunku bankowym. Przy kredycie na budowę domu, wkład własny może na przykład stanowić wartość gruntu. Banki akceptują również takie formy wkładu własnego, jak darowizna, zadatek wpłacony na poczet zakupu nieruchomości, wkład budowlany, poniesione już przez kredytobiorcę koszty związane z budową domu, środki zgromadzone w PPK, środki z IKE i IKZE albo nawet inna nieruchomość. Najbardziej powszechną formą wkładu własnego pozostają jednak pieniądze. Najczęściej by móc wnieść wkład w innej formie, należy spełnić dodatkowe, określone przez bank warunki.

Jak wnosi się wkład własny?

Wiele osób zadaje nam też pytanie, jak właściwie i komu płaci się ten wkład własny. Nie wpłaca się go do banku, ale przekazuje sprzedawcy domu/mieszkania. W akcie notarialnym – umowie sprzedaży nieruchomości stwierdza się, ile wynosi wkład własny i w jakim terminie kupujący jest zobowiązany do jego zapłaty na rzecz sprzedawcy oraz, że pozostała część ceny zostanie pokryta z kredytu hipotecznego. Najczęściej zatem przy umowie kredytowej należy złożyć oświadczenie, że kredytobiorca dysponuje odpowiednimi środkami albo udokumentować, że te środki już zostały wpłacone na rachunek bankowy sprzedawcy/dewelopera.

Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu?

W kontekście wkładu własnego warto też wspomnieć o ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego. Czasem kredytobiorcom brakuje pieniędzy do obowiązującego w danym banku minimum. Wówczas zdarza się, że banki zgadzają się na obniżenie progu – na przykład z wymaganych 20% do 10% – ale pod warunkiem zawarcia przez kredytobiorcę dodatkowej umowy ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Najczęściej taką polisę wykupuje się za pośrednictwem banku. Bank zatem płaci składkę, a jej koszt przerzuca na kredytobiorcę w formie podwyższonej marży. Należy jednak pamiętać o tym, że ubezpieczenie w żaden sposób nie zastępuje wkładu własnego. Tak czy inaczej trzeba będzie go uzupełnić. Zostanie uwzględniony w ratach kredytowych.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Sprawdzimy możliwości finansowe, jakie posiadasz i obliczymy Twoją zdolność kredytową. Przygotujemy dla Ciebie najlepsze oferty, a po dokonaniu decyzji ułożymy dla Ciebie harmonogram koniecznych do podjęcia działań i skoordynujemy cały proces aż do momentu uzyskania finansowania. Zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.

Czy do zdolności kredytowej liczą się alimenty i 500+?

Od stycznia 2024 r. świadczenie 500+ zamieniło się w 800+. Dodatkowo wielu samotnych rodziców otrzymuje alimenty, które dzisiaj również stanowią kwotę co najmniej 600-800 złotych. Nic zatem dziwnego, że wiele osób pyta nas, czy te świadczenia będą się liczyły przy ustalaniu ich zdolności kredytowej. Wyjaśniamy zatem…

Jak oblicza się zdolność kredytową?

Zasadniczym czynnikiem, decydującym o zdolności kredytowej danej osoby, jest próg osiąganych przez nią przychodów. Te przychody mogą mieć oczywiście różne źródło. Najczęściej podstawą są zarobki uzyskiwane z pracy. Przy czym najcenniejsza jest dla banków umowa o pracę, ewentualnie prowadzona działalność gospodarcza. Nie każde banki biorą natomiast pod uwagę zatrudnienie na podstawie umowy cywilnoprawnej, w tym chociażby umowę zlecenia. Podstawą do ustalenia zdolności kredytowej mogą być również dochody uzyskiwane z najmu innej nieruchomości, z posiadanych praw autorskich i inne. A co z alimentami i świadczeniem 800+, skoro dla wielu rodzin stanowią one istotny element domowego budżetu?

Czy 500+ i alimenty liczą się do zdolności kredytowej?

Niestety praktyka banków nie jest jednolita. Niektóre banki uwzględniają otrzymywane alimenty oraz świadczenie 800+, inne sceptycznie podchodzą do tego tematu. Chcąc mieć jak najwyższą zdolność kredytową, należy zatem niestety zasięgnąć języka w poszczególnych bankach. Santander nie bierze pod uwagę tych świadczeń. Inne podejście prezentują jednak Alior Bank, Bank Pekao S.A., PKO BP oraz Bank Millennium. Na pewno też tego typu świadczenia nie mogą stanowić głównego źródła dochodu. Nawet tam, gdzie będzie ono w ogóle akceptowalne, kluczowe jest otrzymywanie wysokiego wynagrodzenia z umowy o pracę, działalności i tak dalej.

Na jaki kredyt mogą liczyć rodziny z dziećmi?

Nawet jeżeli budżet danej rodziny jest zatem dość wysoki, może nie wystarczyć na wzięcie kredytu lub dla uzyskania odpowiedniego kapitału trzeba będzie rozłożyć ratę na 20 czy nawet 30 lat. Para posiadająca jedno dziecko i wykazująca zarobki na poziomie 7.000 złotych netto może liczyć na kredyt na poziomie około 700.000 złotych. Przy dochodach w kwocie 5.000 złotych kredyt nie przekroczy raczej kwoty 350.000 złotych. Posiadanie dzieci generalnie umniejsza też zdolność kredytową. Zdecydowanie lepszymi kredytobiorcami dla banków są małżeństwa bez dzieci i one mogą liczyć na wyższą kwotę kredytu.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Specjaliści Green Credit przeanalizują Twoją sytuację finansową i pomogą Ci wybrać najlepszy sposób finansowania. Podpowiemy w jaki sposób podwyższyć swoją zdolność kredytową, by spełnić marzenie o własnym mieszkaniu lub domu. Razem z Tobą skompletujemy też wszystkie niezbędne dokumenty i przeprowadzimy Cię przez proces złożenia wniosku kredytowego. Zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Planujesz zakup domu lub mieszkania? Chcesz wziąć kredyt na ten cel? Nie wiesz jak się za to wszystko zabrać i jak dopełnić niezbędnych formalności? Spieszymy z pomocą. Przede wszystkim powinieneś wiedzieć czym jest zdolność kredytowa i jak ją obliczyć. Na te pytania odpowiadamy w naszym najnowszym artykule.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to parametr, który określa Twoje zdolności finansowe do spłaty zaciągniętego zadłużenia – kredytu hipotecznego. Zdolność kredytową ustala się w oparciu o kilka czynników, w tym przede wszystkim Twoje aktualne zarobki, a konkretniej osiągany dochód. Banki określają zdolność kredytową przyszłego kredytobiorcy zawsze, niezależnie od rodzaju kredytu, wysokości kapitału czy okresu na jaki ten kredyt ma zostać udzielony. Zdolność kredytowa ma decydujący wpływ na to, jaką kwotę kredytu uda się uzyskać oraz jaki będzie okres spłaty. Oczywiście zdolność kredytową oblicza się nie tylko w kontekście kredytu hipotecznego, ale również zwykłego gotówkowego oraz umów leasingu.

W jaki sposób banki obliczają zdolność kredytową?

Każdy bank może obliczać zdolność kredytową w nieco inny sposób, w oparciu o przyjętą w tym banku procedurę. Sprawdzając zatem zdolność kredytową w jednym banku, może się okazać, że w innym już nie otrzymamy kredytu… i odwrotnie. Można jednak w analizie przeprowadzanej przez banki znaleźć pewne elementy wspólne. Przede wszystkim analiza ta przybiera charakter ilościowy i jakościowy. Analiza ilościowa opiera się ściśle na finansach. Im większe zarobki przyszłego kredytobiorcy tym większa szansa na kredyt. Instytucje finansowe wyżej stawiają przy tym zatrudnienie w oparciu o umowę o pracę niż chociażby umowy cywilnoprawne lub działalność gospodarczą. Poza tym istotne są bieżące, miesięczne koszty utrzymania (w tym czynsz, media, wydatki na jedzenie) oraz aktualne, posiadane zadłużenie (inne kredyty, karty kredytowe, dostępne limity).

Czym jest analiza jakościowa w kontekście zdolności kredytowej?

Analiza jakościowa opiera się z kolei na ocenie czy przyszły kredytobiorca ma cechy, sugerujące, że będzie w przyszłości bezproblemowo spłacał kredyt. Bierze się tutaj pod uwagę jego wiek, stan cywilny, liczbę osób pozostających na jego utrzymaniu, status mieszkaniowy i majątkowy, wykształcenie, staż pracy oraz wykonywany zawód. Przykładowo zatem 30-latek uznawany jest za lepszego kredytobiorcę niż 20-latek. Podobnie bardziej ceniona jest osoba pozostająca w związku małżeńskim, niż singiel. Na wyższy kredyt może także liczyć urzędnik i policjant niż pracownik korporacji. W ramach analizy jakościowej istotna jest także historia kredytowa przyszłego kredytobiorcy. Jeżeli brał już kredyty w przeszłości i nie miał problemu ze spłatą zadłużenia, będzie dla banku bardziej wiarygodny niż osoba, która podpisuje swoją pierwszą umowę kredytową.

Czy można samodzielnie obliczyć zdolność kredytową?

Samodzielne obliczenie zdolności kredytowej nie jest łatwe. Jak już wcześniej wspominaliśmy, każdy bank może to robić w inny sposób, z uwzględnieniem indywidualnej procedury, obowiązującej w tym banku. Właśnie dlatego warto poprosić o pomoc doradcę kredytowego. Specjaliści Green Credit sp. z o.o. analizują sytuację kredytobiorcy i szukają najlepszej i najkorzystniejszej formy kredytowania. Powiedz nam o planowanej inwestycji, a my dobierzemy do tego właściwą metodę finansowania. Podpowiemy Ci również, jak poprawić swoją zdolność kredytową, a niejednokrotnie jest to możliwe w bardzo prosty sposób, w tym chociażby poprzez spłatę posiadanych zobowiązań, rezygnację z karty kredytowej czy wzięcie kredytu wspólnie z inną osobą. Zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.