Ranking kredytów hipotecznych – który kredyt najbardziej się opłaca?

Dla wielu osób decyzja o podpisaniu umowy kredytowej jest jedną z najważniejszych w życiu. Właśnie dlatego nie warto podejmować jej pod wpływem emocji. Wybór oferty danego banku powinien być poprzedzony staranną analizą. Oczywiście sami nie musimy się znać na wszystkim, w tym na kwestiach finansowych. W tym zakresie można zasięgnąć rady specjalistów.

Czy rankingi kredytów hipotecznych są przydatne?

Co najmniej raz w miesiącu któryś z portali publikuje aktualny ranking kredytów hipotecznych. Takie zestawienie co do zasady pozwala na poznanie rzeczywistych kosztów kredytów hipotecznych oferowanych przez poszczególne banki. Warto bowiem podkreślić, że na koszt kredytu hipotecznego składa się kilka elementów, w tym koszty odsetkowe, koszty początkowe, koszt ubezpieczeń oraz pozostałe opłaty bankowe. Nie wszystkie te koszty będą się przy tym kryły w racie kredytu. Niektóre banki mogą wymagać chociażby ubezpieczenia kupowanej nieruchomości u ubezpieczyciela współpracującego z bankiem, co stanowi dodatkowy, coroczny koszt. Niektóre banki wymagają także poniesienia dodatkowych opłat za obsługę konta kredytowego lub inne usługi oferowane przez bank w ramach kredytu hipotecznego. Rzetelny i kompleksowy ranking powinien zatem uwzględniać wszystkie te elementy łącznie.

Bezpieczny Kredyt 2% a koszty kredytu

Koszt odsetkowy w przypadku kredytu hipotecznego obejmuje sumę wszystkich odsetek, jakie kredytobiorca zapłaci przez cały okres spłaty kredytu. Odsetki ustala się na podstawie aktualnie obowiązującego oprocentowania. Oprocentowanie jest natomiast sumą marży kredytu i wskaźnika WIBOR. Ideą Bezpiecznego Kredytu 2% jest to, że część miesięcznych kosztów odsetkowych zostanie pokryta przez Bank Gospodarstwa Krajowego w ramach dopłaty. Koszty kredytu (także Bezpiecznego Kredytu 2%) mogą obejmować jednak także prowizję banku, czyli dodatkową opłatę za udzielenie kredytu, płatną najczęściej przy podpisaniu umowy. Ponadto banki wymagają czasem między innymi zakupu ubezpieczenia nieruchomości albo ubezpieczenia na życie. Istnieją też ubezpieczenia niskiego wkładu, ubezpieczenia pomostowe i kilka innych konstrukcji, generujących dodatkowe koszty.

Jak odczytać ranking kredytów hipotecznych?

Mając zatem do dyspozycji ranking kredytów hipotecznych, warto zwrócić uwagę na to, czy uwzględnia on wyłącznie koszty odsetkowe czy także dodatkowe, ewentualne opłaty, które będą obciążały kredytobiorcę. Najczęściej wszelkiego rodzaju rankingi bazują na wskaźniku RRSO, czyli tym ukazującym rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. RRSO jest wartością całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Warto jednak pamiętać o tym, że ten wskaźnik może zostać zniekształcony przez bardzo wysokie lub bardzo niskie koszty początkowe, które ponosi się w momencie podpisania umowy lub ogólnie w pierwszym roku kredytowania. W skali całego okresu kredytowania mogą one jednak okazać się nieznaczące. W efekcie RRSO nie zobrazuje w pełni opłacalności danego kredytu.

Jaki kredyt jest dzisiaj najbardziej opłacalny?

Oczywiście ostatecznie wybierając dany bank i dany kredyt hipoteczny, konieczne jest wzięcie pod uwagę także indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Każdy ma bowiem nieco inną zdolność kredytową, chce wnieść inny wkład własny oraz kupuje inną nieruchomość. Nie zaszkodzi zatem zerknąć na ranking kredytów hipotecznych. Ostatecznie jednak warto skonsultować się z profesjonalnym doradcą kredytowym. Specjaliści Green Credit czekają na Twój telefon. Serwis internetowy Business Insider w zeszłym tygodniu opublikował aktualny ranking kredytów hipotecznych w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2%. W przygotowanym zestawieniu uwzględniono zarówno całkowitą kwotę do spłaty, koszty całkowite, koszt odsetkowy, koszty początkowe, RRSO oraz kwotę raty kredytu, a zatem wszystkie istotne elementy kredytu hipotecznego. Okazało się, że na dzień 25 października 2023 r. najkorzystniejszy kredyt oferuje bank PKO BP. Na drugim miejscu uplasował się bank Pekao S.A. Na trzecim Alior Bank, a na czwartym mBank.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Oczywiście ostatecznie wybierając dany bank i dany kredyt hipoteczny, konieczne jest wzięcie pod uwagę także indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Każdy ma bowiem nieco inną zdolność kredytową, chce wnieść inny wkład własny oraz kupuje inną nieruchomość. Nie zaszkodzi zatem zerknąć na ranking kredytów hipotecznych. Ostatecznie jednak warto skonsultować się z profesjonalnym doradcą kredytowym. Specjaliści Green Credit czekają na Twój telefon.

Jak BGK oblicza dopłatę do Bezpiecznego Kredytu 2%?

Wielu klientów pyta nas o to, ile właściwie wynoszą te dopłaty do Bezpiecznego Kredytu 2%. Wielu z nich obawa się bowiem, że po zakończeniu 10-letniego okresu dopłat z Banku Gospodarstwa Krajowego, ich rata znacząco wzrośnie. Rozwiewamy zatem wszelkie wątpliwości.

Jak to jest z tymi dopłatami?

Zasadą jest, że bank udzielający Bezpiecznego Kredytu 2% nie może stosować wobec kredytobiorcy gorszych warunków w zakresie marży, oprocentowania i prowizji niż przy udzielaniu kredytu hipotecznego w ramach pozostałej oferty tego banku. Oprocentowanie Bezpiecznego Kredytu 2% przez pierwsze 10 lat jego spłaty będzie stałe i wyniesie 2% plus marża banku. Do kosztów kredytu należy także doliczyć prowizję bankową, jeśli będzie pobierana. Po 10 latach dopłaty z Banku Gospodarstwa Krajowego ustaną i Bezpieczny Kredyt 2% będzie oprocentowany stopą zmienną, czyli jak przy większości dotychczas udzielanych kredytów.

Ile wynosi dopłata z BGK?

Z powyższego wynika, że poszczególne raty kredytu ustalone przez bank będzie pomniejszała dopłata wyliczana z użyciem następującego wzoru: dopłata = (wskaźnik BGK – 2%)/12. Wskaźnik BGK to średnie oprocentowanie na rynku pomnożone przez 90%. Przyjmując zatem, że średnia stawka na rynku to 8% i bank zaoferuje kredytobiorcy oprocentowanie na poziomie 7,9%, to dopłata BGK będzie stanowiła wynik działania: 7,2%(90% X 8%). Dopłata w skali roku wyniesie tym samym 5,2%. W praktyce zatem kredytobiorcę będzie obciążało oprocentowanie wynoszące 7,9%, ale ratę będzie płacił na takim poziomie, jak gdyby jego oprocentowanie wynosiło zaledwie 2,7%.

Czy po 10 latach rata wzrośnie?

Oczywiście każdy kredytobiorca musi mieć świadomość tego, że biorąc Bezpieczny Kredyt 2%, jego rata nie będzie się przez cały okres kredytowania utrzymywała na tym samym poziomie. Po 10 latach, gdy skończą się rządowe dopłaty, może ona wzrosnąć. Dobre jest jednak to, że w ciągu 10 lat kredytobiorca spłaci już znaczącą część kapitału. To oznacza, że nawet przy zdecydowanie wyższym oprocentowaniu, rata nie powinna jakoś szczególnie obciążyć jego domowego budżetu. Bezpieczny Kredyt 2% jest naprawdę korzystnym programem i powinna się nad nim zastanowić każda osoba, spełniająca wymogi jego udzielenia.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Masz więcej pytań na temat Bezpiecznego Kredytu 2%? Nasi specjaliści chętnie rozwieją wszelkie wątpliwości. Pomożemy Ci też w skompletowaniu wniosku oraz sprawnie przeprowadzimy Cię przez bankową procedurę udzielenia kredytu. Od wielu lat pomagamy naszym klientom w uzyskaniu finansowania swojego pierwszego, wymarzonego domu lub mieszkania. Zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.

Co z mieszkaniem i kredytem po ślubie?

Wiele osób zastanawia się, co stanie się z ich kredytem i mieszkaniem, gdy zawrą związek małżeński. Czy można stracić dopłaty, gdy przyszły małżonek ma swoje mieszkanie? Czy kupione przed ślubem mieszkanie wejdzie do majątku wspólnego? Na te pytania odpowiadamy w naszym artykule.

Bezpieczny kredyt 2% dla singla

Wnioski o bezpieczny kredyt 2% składa w bankach wielu singli, pozostających w nieformalnych związkach. Większość z nich ma jednak obawy, że zawarcie związku małżeńskiego kilka miesięcy później negatywnie wpłynie na ich sytuację – kredytową i majątkową. Czy te obawy są słuszne? Niekoniecznie. Zacznijmy od wątku bezpiecznego kredytu 2%. Ten kredyt mogą uzyskać osoby, które spełnią łącznie następujące warunki:

1. są obywatelami polskimi albo biorą kredyt i prowadzą gospodarstwo domowe wspólnie z obywatelem polskim;
2. w okresie 36 miesięcy przed złożeniem wniosku o udzielenie kredytu nie byli stronami innej umowy kredytowej na zakup lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego;
3. nie posiadają i nie posiadali prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, a także spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego;
4. osoba prowadząca wspólne gospodarstwo domowe z kredytobiorcą nie posiada i nie posiadała prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, a także spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego;
5. w dniu złożenia wniosku o udzielenie kredytu kredytobiorcy nie ukończyli 45 lat (przy czym w przypadku małżeństw lub par kryterium wieku powinien spełnić przynajmniej jeden kredytobiorca).

Czy można utracić dopłaty z BGK po ślubie?

Znaczenie ma zatem tylko to, by w momencie zawierania umowy kredytu kredytobiorca nie prowadził wspólnego gospodarstwa domowego z osobą, która posiada lub posiadała prawo własności lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego albo spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego. Jeżeli ten warunek zostanie spełniony, bezpieczny kredyt 2% zostanie wypłacony. Sytuacja kredytobiorcy nie zmieni się, gdy postanowi zawrzeć związek małżeński z osobą posiadającą dom lub mieszkanie albo później zamieszka z tą osobą, prowadząc z nią wspólne gospodarstwo domowe. W ten sposób nie można utracić dopłat udzielonych przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Co przy tym istotne, po zawarciu związku małżeńskiego kredytobiorcą bezpiecznego kredytu 2% będzie wyłącznie osoba, która zawarła umowę z bankiem. Małżonek nie będzie ponosił jakiejkolwiek odpowiedzialności za realizację postanowień umowy kredytu. Jeżeli kredytobiorca na przykład przestanie spłacać kredyt, bank wezwie do zapłaty tego kredytobiorcę jako jego dłużnika.

Czy mieszkanie kupione przed ślubem stanie się częścią majątku wspólnego?

Masz jeszcze jakieś wątpliwości? Chętnie je rozwiejemy! Nasi specjaliści odpowiedzą na wszystkie Twoje pytania. Pomożemy Ci także skompletować wszystkie niezbędne dokumenty i sprawnie przeprowadzimy Cię przez proces kredytowy. Już nie długo będziesz mógł/będziesz mogła cieszyć się z własnego domu lub mieszkania. Zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego. Warto też pamiętać o tym, że po zawarciu związku małżeńskiego, mieszkanie kupione przed ślubem nie wejdzie do majątku wspólnego. Stanowi ono majątek osobisty. Jak wynika natomiast z przepisu art. 33 ustawy – Kodeks rodzinny i opiekuńczy – do majątku osobistego każdego z małżonków należą:

1. przedmioty majątkowe nabyte przed powstaniem wspólności ustawowej;
2. przedmioty majątkowe nabyte przez dziedziczenie, zapis lub darowiznę, chyba że spadkodawca lub darczyńca inaczej postanowił;
3. prawa majątkowe wynikające ze wspólności łącznej podlegającej odrębnym przepisom;
4. przedmioty majątkowe służące wyłącznie do zaspokajania osobistych potrzeb jednego z małżonków;
5. prawa niezbywalne, które mogą przysługiwać tylko jednej osobie;
6. przedmioty uzyskane z tytułu odszkodowania za uszkodzenie ciała lub wywołanie rozstroju zdrowia albo z tytułu zadośćuczynienia za doznaną krzywdę;
7. wierzytelności z tytułu wynagrodzenia za pracę lub z tytułu innej działalności zarobkowej jednego z małżonków;
8. przedmioty majątkowe uzyskane z tytułu nagrody za osobiste osiągnięcia jednego z małżonków;
9. prawa autorskie i prawa pokrewne, prawa własności przemysłowej oraz inne prawa twórcy;
10. przedmioty majątkowe nabyte w zamian za składniki majątku osobistego, chyba że przepis szczególny stanowi inaczej.

Green Credit – Twój niezawodny doradca kredytowy

Masz jeszcze jakieś wątpliwości? Chętnie je rozwiejemy! Nasi specjaliści odpowiedzą na wszystkie Twoje pytania. Pomożemy Ci także skompletować wszystkie niezbędne dokumenty i sprawnie przeprowadzimy Cię przez proces kredytowy. Już nie długo będziesz mógł/będziesz mogła cieszyć się z własnego domu lub mieszkania. Zapraszamy do kontaktu – telefonicznie, mailowo lub za pośrednictwem naszego formularza kontaktowego.